观点
1997年，一家加拿大银行开设了一家咖啡馆，与此同时，一家在线书店的IPO预示着零售业的转型。近25年后，技术已经追上了银行业，网点和零售商面临着相似的挑战。网点成本高昂，但可以成为资产，尤其是在纯线上新型银行寻求实体存在之际。关闭潮普遍存在，但客户仍然重视网点；银行必须调整网络以满足特定需求。中心辐射式方法、受控测试和客户旅程映射可以指导数字优先的改造。实体网点远非负债，而是纯线上竞争对手所缺乏的资产。并非所有网点都需要咖啡馆，但技术必须根据客户偏好量身定制。
替代性贷款机构在扩展其系统和流程以在不增加管理费用的情况下应对增长方面面临挑战。LendingFront首席执行官豪尔赫·孙概述了三个步骤：审视小企业领域的机遇、致力于数字化转型，以及选择具备多平台访问、针对中小企业的特定信贷标准、自动化和灵活产品结构的数字解决方案。通过遵循这些步骤，贷款机构可以满足需求并与数字优先的参与者竞争。
在这篇评论文章中，EnerBank USA 总裁兼首席执行官 Charlie Knadler 对监管机构传统上将经纪存款视为风险性资金的看法提出质疑。他指出，银行业正日益向线上迁移，这使得核心存款的粘性下降。经纪存款凭证具有精确的到期日，实际上稳定且可预测，能够降低流动性风险。Knadler 呼吁消除与经纪存款相关的污名，他认为这将使银行业更安全、更成功。
新冠疫情加速了消费者行为向数字化优先的转变，忠诚度计划也不例外。万事达卡发卡机构忠诚度业务执行副总裁Jamie Samaha解释说，兑换体验对持卡人互动至关重要。他为发卡机构提供了三大策略：简化积分获取与兑换、利用卡关联优惠和合作伙伴关系，以及实现即时、无缝的兑换。数据显示，返现兑换率正朝着80%攀升，电子礼品卡持续增长，消费者更青睐即时奖励。通过采用数字化优先、无摩擦的兑换方式，发卡机构可以提升忠诚度和互动性。
尽管疫情加速了数字银行业务的发展，许多传统银行仍未完全实现数字化。客户对全数字化选项的需求很高，但银行在合规顾虑、组织阻力、可扩展性问题以及遗留IT系统方面举步维艰。本文探讨了这些障碍及潜在解决方案，包括先进的验证技术、利益相关方的支持、可扩展的技术解决方案，以及在前端升级的同时改进核心系统。
数字革命正推动美国银行演进其支付解决方案，从纸质流程转向数字化流程，采用新的实时支付系统、叠加服务和现代化传统支付网络。ACH网络的同日ACH功能和清算所的RTP网络是关键进展，美联储的FedNow服务预计将于2023年或2024年推出。Zelle等叠加服务帮助企业从支票转向电子支付。安全仍然至关重要，欺诈企图不断增加；银行正在使用预验证工具和Early Warning的全国共享数据库等数据库来降低风险。疫情加速了数字化的采用，银行必须在教育客户的同时，平衡新能力与传统服务。
在这篇评论文章中，Apifiny首席执行官徐浩瀚探讨了银行和汇款公司实现即时国际结算所面临的障碍，包括缺乏全球结算网络和技术陈旧。他指出，新冠疫情加剧了汇款下降，世界银行预计2020年将下降20%。徐浩瀚提出，区块链技术能够将资产代币化并实现实时点对点结算，或可提供解决方案。他以美国证券存托与清算公司探索分布式账本技术为例，并呼吁银行采用基于区块链的网络，以提升速度、降低成本并提高客户满意度。
在这篇观点文章中，Blend 的消费银行业务负责人 Alden Seabolt 主张，争夺存款的时代已经结束。银行应转而通过充当值得信赖的顾问、将客户作为个体而非用户画像来互动，并提供快速、顺畅且带有温度的数字体验，从而赢得客户之心。Seabolt 以 Apple、Netflix 和 Amazon 作为以客户为中心进行互动的典范，并提出三个步骤：执着于理解客户、确保运营团队能够获取数据，以及寻求深入理解以建立终身关系。他指出，即便是传奇银行家 Hugh McColl Jr. 也秉持仆人式领导理念，这暗示其他领导者同样可以放弃战争式言辞。
社区银行需要流动性，以便为受冠状病毒疫情影响的小企业提供SBA贷款。将抵押资金转入由FDIC保险的互惠存款计划，可以释放资本并改善流动性比率。目前大多数州允许地方分支机构使用互惠网络，联邦立法将互惠存款视为核心存款。市政当局也可以通过将资金从抵押计划转移到互惠存款清扫账户中获益，从而增加竞争和选择。银行和市政当局应共同努力，确保本地企业能够通过社区银行获得贷款。
随着COVID-19大流行扰乱业务运营，银行正迅速作出调整，以更好地利用自助服务和数字自动化来提升客户体验。由于银行服务被归类为基本服务和关键基础设施，许多银行正在缩短营业时间、要求预约或关闭网点，以保障员工和客户的安全。消费者进行面对面交易的能力下降，因此银行依靠技术来填补缺口。ATM可以配置用于取现之外的多种关键交易，例如存款、账单支付、转账和贷款申请。免下车服务车道正在重新启用，交互式ATM或远程柜员可提供全天候服务。自动现金循环减少了处理环节并提升了安全性。自助服务技术对于杂货店、加油站和药店而言同样是关键任务。通过保持基本服务运转并利用技术，银行可以实现稳定，从而渡过危机。