Kathryn Petralia 是美国运通旗下公司 Kabbage 的联合创始人。

根据美国运通《 小企业复苏报告》的调查数据，2021 年有近三分之一的小企业更换了金融服务提供商。更换的首要原因是便利性：新提供商能在一家公司内提供多种金融解决方案。次要原因紧随其后：小企业正转向那些能简化运营任务并提供强大数字银行解决方案的提供商。

金融超级应用登场。这一概念已有十年历史，但现代金融服务超级应用承诺让用户无缝访问各种工具和服务，同时使用时每一项都能增强其他项。如果一个平台能提供让小企业顺畅运转所需的全套解决方案，疲惫不堪的企业主会欣然接受这种节省时间、简化流程的能力。

超过一百万个 小程序，用户可以在其中订票、缴费、申请旅行签证，甚至安排相亲。阿里巴巴以在线购物起步，如今 提供 投资、借贷以及自有的信用评级算法。美国许多其他公司起初也是单一解决方案提供商，例如支付处理商或小企业贷款机构，但正在迅速扩张，以与银行和其他金融科技公司竞争。

不久前，小企业主会与实体银行建立关系，办理支票账户和贷款等核心金融业务，但仍需拼凑一个由独立服务组成的网络。他们得访问四五个不同的网站来管理保险、账单支付、发票、记账以及其他事务。这既耗时又低效，即使每家公司都在各自的细分领域提供优质服务。

对消费者而言，金融科技超级应用的优势在于急需的便利性。如果一体化界面上的捆绑服务能在一个地方处理你的直接存款、股票交易、抵押贷款、人寿保险和信用卡，你就不太可能忘记其中任何一项。整合所有这些功能可以节省大量时间和金钱。而同一超级平台下的小程序很可能协同良好：你在一个小程序中的数据可以快速填充到另一个小程序，比如在购买第一套房子时直接关联你的支票账户数据以获取预批函。

金融科技应用已成为许多银行服务的门面，大公司也在相应地进行投资——比如最近 美国运通收购我的公司Kabbage。

在专业金融科技服务竞争激烈、客户群体渴望简化解决方案的市场中，一场成为全服务提供商的竞赛正在进行。新冠疫情封锁加速了人们对数字支付、订购和物流等独立应用的快速采用，而这一趋势本已迅猛。但平台激增意味着成本和时间的增加。小企业已经证明，他们愿意为了全数字化的一站式解决方案而更换金融服务提供商。

起初可能存在一些缺点。依赖单一应用——虽然能节省时间和金钱——意味着偶尔的故障或服务中断可能会影响多项业务功能。重担落在平台提供商身上，他们需要提供卓越体验、建立并维护你的信任并持续交付。如果你想在平台之间切换，将金融数据从超级应用迁移到另一个超级应用的权利将变得像 20 世纪 90 年代末携号转网一样普遍。

与新冠疫情相关的混乱给小企业带来了一系列新挑战。仅仅维持营业就变得不确定，同时还要适应新规程、尝试招聘，并服务那些需求同样快速变化的客户。

企业希望有工具能让管理业务更加便利，而超级应用正好提供了这一点。这些基层层面的转变正在推动以便利为核心设计的创新金融解决方案。

小企业对易用、客户友好的数字界面的需求只会增长。提供强大服务套件的金融服务提供商将继续从落后于人的提供商那里吸引客户。