理查德·亨特是美国消费者银行家协会的总裁兼首席执行官。该组织最近发布了一份 题为 “通过规则制定与指南进行监管的理由”的白皮书，主张该局在制定指导方针或解释现有监管标准时，应使用规则制定和非正式书面指南，而非执法手段。

上个月，参议院确认了乔·拜登总统提名的消费者金融保护局领导人罗希特·乔普拉出任该局新任局长。消费者金融保护局对数百万美国家庭具有重大影响力，而且在短短几周内，该局已经表明有意解决快速演变的银行业格局中日益加剧的监管不平等问题。

由于该局由单一任命的局长管理，自近十年前成立以来，该机构一直受到政治钟摆的影响，每一届新政府都意图推行自己的监管优先事项。这种领导结构也为消费者、小企业和金融机构带来了相当大的不确定性，因为它们在努力遵守不断变化的监管要求。

在适应新角色的过程中，乔普拉局长必须建立清晰透明的规则，公平适用于所有市场参与者，以确保该局保护消费者的使命在他任期结束后仍能长久实现。

过去，该局利用其权力绕过正式的规则制定程序，通过执法行动而非发布规则或指南来宣布新的监管标准。这种政策通常被称为“通过执法进行监管”，一直对该局颇具吸引力，因为它能带来引人注目的头条新闻和有力的政治提振。但这很少甚至从未符合美国领先银行所努力服务的消费者的最佳利益。

这种行为类似于警察通过开罚单来任意设定限速，而不是设置张贴的限速标志。按照这种逻辑，根据警方的说法，限速就是他们认为不合理的速度，而司机则只能在任何一天对未知的限速做出最佳判断。

作为消费者金融保护局的负责人，乔普拉局长有责任利用该局的所有工具来防止消费者受到伤害、确保合规，并在金融机构违反规则时追究其责任。不幸的是，通过执法进行监管并不是实现这一目标的手段，该局2016年对PHH公司的执法行动就是证明。在该案中，该局指控PHH的专属抵押再保险安排违反了《房地产结算程序法》，这一立场与住房和城市发展部先前的解释不一致。在上诉中，法院驳回了消费者金融保护局对《房地产结算程序法》的新解释，但也认定消费者金融保护局试图追溯适用这一新解释违反了正当程序。尽管该案诉讼多年，消费者金融保护局试图通过执行新的法律解释来监管PHH行为的努力并未成功。

由于通过执法进行监管，银行被迫花费大量资源来遵守新的“规则”，而这些规则在通过判决或同意令宣布之前，它们并不知道其存在，这威胁到银行向消费者提供金融产品和服务的能力。换言之，当该局使用这种策略时，他们旨在保护的人——消费者——往往是最常受到伤害的人。

相反，该局应进行深思熟虑的规则制定过程，收集利益相关者的反馈，并通过遵守《行政程序法》向所有各方提供明确通知。事实上，管辖所有联邦机构规则制定过程的《行政程序法》的核心规定，“机构应给予利益相关者通过提交书面数据、意见或论点参与规则制定的机会。”这种方法最终会促成有充分依据的规则的实施，这些规则在应用于市场之前经过辩论、审查，其影响也得到仔细考虑。

当然，实施监管优先事项的深思熟虑的规则制定过程可能繁琐且耗时。这正是关键所在。在10月下旬消费者金融保护局半年度审查期间向众议院金融服务委员会作证时，乔普拉局长承诺提供透明的行业监管，表示“最好的情况是法律清晰且易于管理和执行。我希望法律具有持久性和可理解性。”

乔普拉局长领导的消费者金融保护局是否会兑现这一保证，时间会证明一切。但鉴于银行业格局不断变化，该局现在比以往任何时候都更重要的是开展公开的规则制定过程，产生清晰的合规和执法标准，以保护当今和未来数年的所有消费者。