Dimitri Dadiomov 是总部位于旧金山的支付公司 Modern Treasury 的首席执行官。

过去几年里，金融科技的支持者一直将新技术定位为与传统银行竞争——甚至构成威胁。我们不断听到金融科技如何成为一种“不可阻挡的趋势”，正在重新定义金融服务，并为银行带来新的竞争。

说这些话的不只是金融科技的鼓吹者。摩根大通首席执行官杰米·戴蒙甚至表示，当今银行面临来自各方的“异常激烈的竞争”，因为它们在全球金融体系中的角色正在减弱。

虽然银行无疑面临来自支付公司、金融科技公司、交易所、大型科技公司，甚至像 沃尔玛 这样的零售商的竞争——但这一切都在改变。

银行和金融科技公司不再相互竞争，而是越来越多地开展合作。

金融服务的颠覆丝毫没有放缓的迹象，疫情加速了本已强劲的数字化转型趋势，推动着数字支付、在线财富管理和网上银行的发展。许多银行产品，如支付、借贷和某些形式的存款，正在流出传统银行体系。仅2021年，就有1300亿美元投资于金融科技，使新兴企业能够大规模加速发展。在美国和加拿大，最大的金融科技细分领域是数字支付，2021年估值超过 1.2万亿美元 。

金融服务和金融科技领域未来最具影响力的创新将来自银行与科技公司之间的紧密合作。

乘风破浪

花旗在2020年的一份报告中指出，银行已从仅仅将金融科技公司视为威胁，转变为 寻求合作与协作 ——这一切的最终目标都是为客户增加价值。

毫无疑问，双方各取所需：金融科技公司需要规模和客户关系，而银行则寻求创新技术和适应性方法。合作的例子包括 全球银行 ING 与 Minna Technologies 的合作 ，推出用于管理数字订阅的统一数字平台。 美国银行与 Zelle 联手推出了集成数字移动交易软件的支付解决方案。而我的公司 Modern Treasury 已与硅谷银行等银行合作，为当今涌现的增长最快的科技型初创企业提供支付运营服务。

软件与支付的结合

展望未来，金融科技公司具备有利条件，可以进一步与银行合作，以软件作为进入金融服务的滩头阵地。过去，一家公司可能会默认使用其银行的交易处理商，后者再将贷款和企业银行服务捆绑在一起。

如今，金融服务越来越多地由软件应用程序提供。 Global Payments 指出 ，60% 至 70% 的新客户来自软件渠道。

事实上，支付曾经是一个独立产品，如今却始于软件、终于软件。支付被嵌入软件应用程序中，如垂直软件、数字市场、零售商应用、零工经济平台、数字贷款机构等。

这一转变历经二十年，始于 PayPal 等非银行提供商开发数字欺诈解决方案。十年后，Square 和 Stripe 等其他非银行提供商迅速崛起，高效地帮助商户在线处理信用卡交易。

最近，随着软件开发者将支付嵌入行业特定的垂直软件或市场应用中，软件集成支付加速发展。结果是：产品更加实用、更具粘性，在客户所在之处和寻求之处为其提供金融服务。新的银行“网点”就存在于我们每天使用的应用之中——嵌入式支付能力将银行服务带到“人流”所在之处。

从本质上讲，软件集成支付流程具有鲜明的特征和需求，主要包括：

• 高频次，需要编码的业务逻辑通过程序化渠道直接与银行通信。
• 先进的内部支付跟踪、实时对账以及用于外部可见性的分类账。
• 身份与合规解决方案与软件深度集成，以指导端到端的支付工作流程——从用户入驻、交易对手管理、结账、对账等各个环节。

总之，软件集成的银行支付不仅仅是支付本身。它们利用软件工具和工作流程，大规模地管理整个支付旅程。

话虽如此，大多数银行仍然提供的是离散的支付体验。因此，拥有资金流转软件应用的公司要么必须构建复杂的软件基础设施来支持其软件支付，要么外包给已为其构建好此类软件基础设施的非银行提供商。

这就是银行为何越来越多地与金融科技公司合作来完成繁重工作，从而使自己免于构建自有基础设施来实现软件集成支付。由于处于资金流之外，金融科技公司不必与银行竞争，反而可以补充银行。

银行的韧性

虽然戴蒙说银行应该对 金融科技威胁“怕得要死”有些挑衅意味，但正如 世界经济论坛 所指出的，该行业在应对新挑战方面经验丰富。

银行拥有巨大的优势，包括与客户的关系、规模、盈利能力和品牌。当这些优势与一流的云软件相结合以补充现有系统时，客户将从中受益。对所有人而言，理想的结果是银行能够通过为客户提供无缝构建产品、更快进入市场和增加收入的工具，更好地服务客户。

与银行合作能让金融科技公司的解决方案推向市场，并使其快速成长。而以合作方式提供解决方案——无论是联合品牌还是作为银行客户被引荐的解决方案——都能为金融科技公司提供知名品牌的认可。

好消息是，所有这些竞争与合作都将为客户带来更好的产品和服务，降低成本，并继续开辟新的产品投资机会。金融科技公司和银行可以通过更好地服务客户而共同成长。