Jorge Sun 是 LendingFront 的首席执行官兼联合创始人。所表达的观点仅代表作者本人。

替代性贷款机构与银行的不同之处在于，它们没有存款、支票或储蓄账户余额、抵押贷款还款或其他形式的重大现金流。它们的增长路径依赖于一个目标：放贷更多。许多替代性贷款机构拥有令人印象深刻的贷款量，但大多数在扩展其当前系统、流程和人员以应对申请激增时，将面临挑战，而不会导致管理费用膨胀或增加员工人数。

尽管存在这些挑战，高效增长仍然是可能的。

客户是存在的——尤其是那些正在过渡到复苏下一阶段的小企业。此外，扩展可以在不产生沉重管理费用的情况下实现，但这需要对数字化转型的重新承诺。虽然没有一刀切的方法，但在提升数字能力时有一些关键因素需要考虑。

第1步：审视格局以寻找机会。

替代性贷款机构没有现成的客户——不存在这种情况。为了成功获得客户，它们需要明确的获客计划。贷款机构需要向投资者展示其能够获取客户，然后真正付诸实践。

幸运的是，市场中的一个细分领域拥有比以往更大的资本需求：小企业。甚至在COVID-19危机使小企业陷入现金紧缩之前，数据就表明该细分领域因过去几年的急剧增长而需要更多资本。截至2020年1月，美国有510万家中小型企业。根据一份 2019年11月埃森哲报告.

但随着SMB类别的增长，个体企业获得信贷的机会并未跟上步伐。

根据美联储的数据，2019年，寻求资本的小企业中53%获得的资金少于他们想要的，另有29%的资金需求未得到满足。传统银行越来越不太可能被视为默认解决方案。 不到一半 的小企业在过去五年内从银行获得了资金，而2020年有22%从在线贷款机构获得了资金。

需求存在且在增长，但贷款机构必须具备满足需求的能力。这意味着快速扩展并克服不断叠加的管理费用。

第2步：创新或消亡。致力于数字化转型。

增长并不只是发放更多贷款那么简单——它是对基础设施和流程的承诺。

通过传统的文书和人工流程发放贷款需要人力资本——这需要大量的时间和成本投入。但是，随着企业越来越欢迎在线解决方案，而COVID-19迫使向数字化转变，现在是贷款机构抓住技术和自动化力量的最佳时机，以改善客户服务、加快贷款处理、提高透明度和降低成本。

人们认为替代性贷款机构必须精通技术，尤其是与传统社区银行相比。但这未必属实。除了是沒有实体店面的“在线商店”之外，绝大多数替代性贷款机构——尤其是那些在扩展和满足需求方面苦苦挣扎的机构——在采用现代技术方面落后，并在应对分散的系统方面困难重重。

像PayPal和Stripe这样的数字优先组织几乎可以立即满足业务需求。它们非接触式、精简且极速的方法完美契合当下。对于替代性贷款机构而言，竞争压力不仅来自银行，还来自其他替代性贷款机构和拥有用户友好流程的数字巨头。

在当今市场，顺畅的数字流程已成为替代性贷款机构的准入门槛。

第3步：选择合适的数字解决方案。

如果COVID-19教会了我们什么，那就是纸笔处理根本无法维持业务。它对贷款机构和面临紧急需求的小企业主都不起作用。

对于希望利用现有需求并跟上数字优先竞争对手的替代性贷款机构而言，它们必须在数字解决方案中包含四项关键功能：

多平台访问。 小企业主和我们其他人一样，已经习惯于在厨房餐桌旁、车里或外出散步时完成许多业务任务。贷款机构必须满足希望从台式机、平板电脑或移动设备发起贷款的客户——在客户所在之处满足他们。

针对SMB的特定信贷标准。 如果没有专门针对SMB贷款量身定制的流程，信用worthiness的门槛对于许多可能成为有价值客户的小企业来说就太高了。一个全面的、数据驱动的数字解决方案提供了所需的灵活性和精确性，以通过其行业最准确的信用worthiness决定因素来评估小企业。对于贷款机构而言，这意味着能够利用实时现金流。

自动化。 一个强大的解决方案将允许贷款机构根据需要自动化流程的多少，使每个决定都由他们做出——无论是否自动化。申请评分、双向沟通、报价展示和电子合同都可以自动化。自动化还提供了客户期望的定制和服务。

产品结构和支付方式。 通过更高的自动化，贷款机构可以实时提供多个贷款报价，并使申请人能够根据预定参数选择他们想要的期限、价格和贷款金额。数字化监控意味着更大的便利和规模，而无需牺牲合规性。

凭借合适的小企业贷款解决方案和更强大的自动化能力，替代性贷款机构可以配备能力，以曾经所需时间的一小部分为更多小企业提供资金——即使在充满挑战的环境中也能实现扩展。