Rina Wulfing 是总部位于伦敦的跨境支付公司 Wise 的政策与活动经理。她常驻纽约。

美国更快速支付系统的潜力已在金融服务行业及其他领域引发广泛关注。随着美联储宣布 FedNow 将于明年夏天上线、近期政府关于支付未来的报告，以及国会和业界日益增长的关注，24/7 即时支付系统的机遇不可限量。

FedNow 是美国迈向更快速、更高效支付的关键第一步。遗憾的是，当前框架并未解决美国支付系统中其他最紧迫的问题。由于未纳入非银行机构和跨境支付，FedNow 将自身置于成功风险之中，也未考虑到美国消费者的需求。

The 美联储, 美国财政部, 白宫 及其他主要政府机构已将解决跨境支付问题列为优先事项——而且理由充分。跨境支付速度慢、成本高、不便且缺乏透明度。尽管金融决策者已优先识别并解决国际交易问题，FedNow 的推出仍不会包含跨境支付。

汇款是 10 亿人 的生命线，他们或汇出或接收转账；全球每九人中就有一人依靠移民工人寄回家的资金生活。跨境支付对这一群体、驻外服役人员、走向全球的小企业等至关重要。尽管许多人依赖跨境支付，但在不同货币和国家之间转移资金仍然困难重重。

通过在其更快速支付平台上提供跨境付款服务，美联储有机会支持依赖国际支付的群体，并解决他们向海外汇款时面临的挑战。为此，美联储必须突破过时规则，例如 NACHA 对国际交易长达一天的延迟。最终，改进后的即时跨境支付将帮助个人脱贫、改善经济基础设施、提升美国竞争力，并鼓励更多参与受监管的金融部门。

除跨境支付外，FedNow 的益处必须通过有竞争力、多元化的提供商——包括非银行机构——广泛惠及美国人。随着 82% 的美国人 使用数字支付，让包括各类金融机构在内的机构接入 FedNow 对于确保采用率和成功至关重要。

遗憾的是，美联储关于非银行机构纳入问题的询问得到了不置可否的回应。当主席杰罗姆·鲍威尔在今年夏天的国会听证会上被问及非银行机构能否接入 FedNow 时，鲍威尔回应称 FedNow“主要面向……银行”，美联储“将不得不考虑进一步扩展”。

若非银行机构无法接入 FedNow，美国支付提供商将被迫依赖传统银行——往往是竞争对手——为其客户提供更快速支付，这会增加整个生态系统的成本。美联储利用其现有权限允许非银行机构接入 FedNow，将显著增强国家支付基础设施。非银行机构接入将降低交易成本和速度，让多样化的商业模式和技术能力跟上快速变化的全球市场，并解决美联储所提及的支付风险，包括欺诈。

不优先考虑非银行机构或跨境支付，将不可避免地导致 FedNow 未来出现问题，而通过采取措施向其他金融机构提供接入，这些风险可以从上线之初就得到缓解。作为创新和美国支付未来的象征，FedNow 不能只是固化现状。