Charles Krawitz 是 Alliant Credit Union 商业贷款与贷款交易部门的副总裁。

随着金融科技公司占据越来越大的消费者金融活动份额，传统机构在维持自身吸引力方面面临越来越大的压力。面对这样的竞争，受监管的金融服务提供商自然会将金融科技公司视为对手。然而，采取防御姿态可能导致错失机遇。

传统金融机构和金融科技公司都能从建立共生关系中获益良多。金融科技公司可能希望实现资金来源多元化，而银行和信用合作社则可能将金融科技公司视为一种手段，为客户和会员提供增强的账户管理工具以及更广泛的借贷解决方案。

数字银行业务的增长势头未见放缓

随着更年轻一代的数字原住民建立职业生涯并积累财富，向网上银行转型的趋势已不可阻挡。当今的消费者希望获得无缝、安全的技术，只需点击几下即可满足其金融需求——无论是支付账单、与朋友分摊晚餐费用，还是申请抵押贷款。

根据一项 FICO 调查 ，今年约有三分之一的美国人至少拥有一个账户或在非银行金融服务提供商处开展活动。在千禧一代中，这一比例跃升至 47%。标普全球市场情报预测，2021 年数字贷款机构将向消费者、学生以及中小企业发放 628.4 亿美元的新贷款。

为什么金融科技公司是理想的合作伙伴

当然，传统金融机构应投资于当今客户所需的数字平台。然而，显而易见的是，金融科技创新者在高效开发新技术方面表现出色。这正是他们的专长。传统机构可以从利用科技初创公司的发起能力和处理能力中获益良多。

金融科技公司同样能找到与传统机构合作的强有力动机。例如，许多金融科技贷款发起机构需要实现资金来源多元化。拥有稳健资产负债表的机构可以通过向金融科技合作伙伴提供多种贷款类型的资金，让存款发挥作用。

Alliant Credit Union就是一个例子，它与众多金融科技合作伙伴密切合作，开发互利共赢的贷款项目。通过与金融科技公司协作，Alliant 及其合作伙伴开发了先进的筛选模型，以识别潜在借款人，同时应对与公平对待所有贷款申请人相关的监管问题。这些合作关系使 Alliant 得以扩大覆盖范围，并组建涵盖多种产品类型的贷款组合，包括电动汽车、太阳能、房屋净值信用额度和个人定期贷款。

管理金融科技合作中的风险

机遇伴随着风险，从监管和合规的角度评估金融科技合作关系至关重要。

传统贷款机构受到强制性监管，这要求希望与这类公司建立资金合作关系的金融科技公司同样遵守严格的标准。金融科技公司愿意采用以合规为中心的方法，可以建立真正富有成效的关系。由于部分金融科技公司在监管事务方面比其他公司更为成熟，金融机构的法律、风险管理和合规团队需要密切参与合作讨论和协议。

审查金融科技公司的过程繁琐且往往令人望而生畏。作为过渡步骤，金融机构可以考虑从可信赖的信用合作社或银行合作伙伴处购买一批贷款来试水，这些贷款是该合作伙伴与金融科技公司合作获取的。例如，Alliant Credit Union 从一家信用合作社购买了一批太阳能贷款，这些贷款是该信用合作社与一家金融科技贷款发起机构合作产生的。这一安排使 Alliant 有机会在进一步拓展太阳能贷款市场之前了解这一新的资产类别。

反过来，Alliant 定期将从金融科技公司获取的贷款出售给其他信用合作社。这使更多信用合作社有机会积累与金融科技合作伙伴及其产品相关的经验。通过此类安排，Alliant 能够管理组合风险，同时帮助其他机构让存款发挥作用。

拥抱协作的力量

当新的竞争者进入金融服务领域时，很容易将他们严格视为对手。但向新兴竞争者伸出合作之手，可以开辟新的机遇，相互学习、携手合作，造福金融消费者。