Carl Slabicki 是 BNY Mellon 财资服务部战略支付主管。本文所述观点仅代表作者本人，可能不反映 BNY Mellon 的立场。本文不构成财资服务建议或任何其他商业或法律建议，不应据此依赖。

数字革命正推动美国银行演进其支付解决方案。整个行业正经历从纸质流程向数字化流程的转变，发展包括新的实时支付系统、创新叠加服务的涌现，以及传统清算网络的现代化改造，以满足客户不断变化的需求。

在当今世界，数字化的重要性显而易见：企业日益期待更快速、更精简、更高效的交易选项——这一趋势在过去几个月中得到进一步强化。此外，远程办公的增加比以往任何时候都更凸显了数字化流程的必要性。

银行必须跟上变革的步伐，投资数字能力，以确保既能支持客户的数字化旅程，又能维护传统支付类型和工作流程。除了提供技术工具外，银行在客户教育方面也扮演着重要角色——许多客户自身的流程是围绕传统系统构建的——并提供指导，帮助每位客户顺利完成从纸质到电子解决方案的转型。

不断演进的支付生态系统

ACH 网络是美国的批量结算系统，近50年来一直推动着增长与创新。该网络由美国国家自动清算所协会运营，其持续现代化使交易量在 过去五年中每年均增长超过10亿笔 。ACH 网络近期成功的关键部分是同日 ACH功能，该功能是随着对更快速支付需求的增长而实施的。通过不断演进以提供日益便利的支付方式，ACH 网络正蓬勃发展。

在整个行业中，银行正在对支付系统实施数字化改进以增强传统清算网络。虚拟卡的使用持续上升，非接触式支付正成为常态。

与此同时，银行正在引入全新的清算网络。美国的实时支付网络由 The Clearing House 于2017年推出，通过精简从交易发起到对账的流程，结算和消息传递在数秒内完成，正在改变客户体验。随着24/7/365经济的常态化，RTP 汇聚了现代企业所需的速度、便利性和透明度。市场上的另一项变革将是美联储新的 FedNow 服务——预计将于 2023年或2024年推出 ——这将进一步支持更快速支付的增长。

数字化之路

除了支付清算网络本身的发展外，大量叠加服务正进入市场，提升客户体验。对于许多企业而言，在没有完成数字交易所需的账户信息的情况下，从支票向电子支付迁移仍然困难重重。

为解决这一问题，支付处理网络正在建立，允许收款人注册其详细信息并创建真实档案，使其能够便捷地进行和接收电子支付。例如， Zelle由多家银行组成的财团拥有，通过电子邮件或电话号码等标识符注册用户，可用于进行电子支付，而无需受益人透露敏感的银行信息。

此类网络由银行加以利用，是安全发送电子支付并避免纸质处理成本和挑战的有效方式。因此，它们正帮助小企业和消费者实现支付流程现代化，并进一步迈向数字化。

安全：不可或缺的要素

随着数字解决方案的改进，犯罪分子也在利用技术寻找更复杂的欺诈手段。最近一项研究发现，82%的机构在 2018年遭遇过未遂或实际支付欺诈 。更有甚者，由于当前充满挑战的环境，欺诈行为迅速升级，联邦调查局报告称 2020年前五个月的欺诈投诉量超过2019年全年 。

能够为数字环境提供有效的风险缓解工具至关重要。无论使用何种支付渠道——ACH、电汇、实时支付或其他——一个关键问题始终存在：如何验证个人有权在账户上进行交易？

新技术使领先银行能够基于预验证引入前沿能力。通过利用可信、安全的数据库，银行可以向客户提供实时账户验证服务——使用应用程序编程接口等预先验证工具，并应用智能路由逻辑——确认账户的状态和所有权。重要的是，这能够在付款发出之前实现有效的、增强的风险和欺诈预防能力。

推动变革

新技术能力推动从纸质支付向有效、高效的数字支付转变。疫情正在强化这一趋势，随着纸质方式变得越发不切实际，推动客户接触数字解决方案，进一步推动支付行业迈向长期数字化增长。

随着快速变革的发生，快速适应变得愈发关键，许多银行正寻求将数字解决方案外包给已具备可用技术的可信合作伙伴。在此过程中，银行必须满足客户的广泛需求——在利用新能力支持客户数字化旅程与继续支持传统服务之间找到平衡。

这对支付行业而言是一个激动人心的时代。随着实时支付选项、叠加服务和现代化传统系统的涌现，银行向客户提供更优质数字服务——具有更高安全性、便利性和效率——的机遇已经到来。