徐浩瀚是 Apifiny的首席执行官，该公司是一个全球交易和价值转移网络。所表达的观点仅代表作者本人。

汇款公司和银行正处处面临障碍。当前，克服跨境支付障碍尤为艰巨，结算时间长、费用高以及新的竞争带来了新挑战。

新冠疫情给国际结算带来了不受欢迎的复杂问题。世界银行在4月 发布了一份令人担忧的报告：其专家预计，由于疫情及由此导致的封锁，2020年全球汇款将下降约20%——为近期历史上最大降幅。这意味着银行正在失去来自社会广大群体的业务：从季节性工人到为大使馆、国际组织和外国公司工作的员工。

冠状病毒引发的全球不利状况在国际汇款增长受扰中起了很大作用。然而，即使有疫苗也无法解决汇款面临的挑战。如果国际工作者仍须支付高额费用并忍受漫长的结算时间，他们将强烈要求更好、更负担得起的服务，并可能积极寻求替代性国际支付解决方案。

银行机构留住这些客户还为时不晚。然而，它们必须认识到阻碍实现更快、更具成本效益和更可靠的跨境支付的障碍。

银行和支付公司面临两大国际汇款障碍：

缺乏全球网络。 国际支付令人痛苦，因为不存在可供所有银行参与、能够实现实时资金结算的单一全球网络或服务。

虽然 环球银行金融电信协会 协议影响深远，但它是一种报文服务，而非真正的银行网络。一个地区的银行可以通过SWIFT向另一地区的银行发送报文，但它们必须有双边安排，或依赖有其他关系的银行。毫无疑问，SWIFT改善了此前缺乏国际协调的状况。然而，其结构仍然低效而繁琐，导致结算周期漫长。

缺乏全球结算网络也带来更高的交易成本。根据世界银行的数据，2020年第一季度，全球汇款200美元的平均成本为6.8%。在撒哈拉以南非洲，该成本约为9%——高到足以令人望而却步。

技术过时。 大多数银行执行后的技术平台日益过时。它们通常也难以且昂贵地更改。这些平台往往由多个互操作的系统组成，包括中台、清算和结算、账簿和记录、证券处理风险系统、支付系统和总账处理。

因此，银行必须经历高风险、昂贵、多年的项目，才能将其处理平台提升到现代标准。

证券结算

尽管证券的清算和结算与汇款不同，但仔细观察证券结算可以为了解银行如何振兴汇款提供一个窗口。

对于证券，通常有中央存管机构和集中清算与结算服务，例如美国金融市场的存管信托与结算公司。这两个实体共同为成员公司提供清算、结算和托管服务，这意味着金融机构及其交易对手的所有交易都必须提交。DTCC是股票证书的托管人，并通过持续净额结算流程，向每个成员提供其就每种证券应向交易对手交付或收取的净义务，而无需实际转移股票证书。

虽然这种净额结算提高了效率并降低了交易对手风险，但这是一个集中式流程，在美国需要两天时间。

成员公司还必须质押资本或证券以覆盖潜在违约，从而占用本可部署到其他地方的资本。要实现实时结算，需要对DTCC技术进行重大 overhaul。

DTCC正在积极应对这一证券行业障碍，评估分布式账本技术解决方案，希望这将显著加速其行业的结算。DTCC已宣布两项举措——Ion项目和Whitney项目——以 更好地将DLT与资本市场整合。DLT是区块链的关键组成部分，区块链是一种快速成熟的技术，已被证明能够在各方之间对法定货币、证券和商品等传统资产执行点对点、直接价值转移。

区块链路线图

区块链技术是消除上述障碍——以及更多障碍——以推动全球结算转型的主要候选技术。它可以使银行在几分钟内让所有相关方看到交易透明。通过区块链技术，金融账户范式向代币范式的演变使法定货币、证券和商品等传统资产能够被数字化为代币。区块链技术几乎可以“镜像”任何资产，实现各方之间完全透明的即时价值转移。

这项技术消除了用于成功确认各方之间交易和身份的大部分中台处理需求。实时结算减少了对在多个交易所分散储备的需求，优化了资本利用并降低了交易成本。

银行和其他交易方已准备好从下一代基于区块链的解决方案中受益。最新的区块链技术进步完全能够创建一个网络，它不仅像SWIFT那样仅仅是报文服务，还能利用智能合约优化交易以完成结算生命周期。此类网络上的参与者可以进行交易，并在几分钟甚至几秒钟内使交易在各方之间可见并完成结算，从而显著提高透明度和效率，同时降低成本。

银行业可能正处于将结算提升到新水平的边缘。交易参与者渴望一种新型透明、全球24/7网络，以无缝访问和近乎即时的交易为支撑，成本仅为当今的一小部分。银行必须采取勇敢行动，超越现状。基于区块链的结算网络所带来的速度、成本节约和客户满意度回报将奖励它们的勇气。