Tom Nelson 是金融科技流动性专业公司 Reich & Tang 的执行副总裁兼首席投资官。

尽管金融行业很大一部分劳动力正在居家办公，银行仍可以采取行动，帮助维护它们所服务的充满活力的社区。

社区银行正寻求尽可能提供更多流动性，为小企业管理局向努力度过冠状病毒疫情的企业发放的贷款提供资金。银行需要审视其资产负债表，想办法释放资本。这意味着减少抵押品并提高流动性比率。

提高流动性的一种解决方案是将有抵押资金转入受联邦存款保险公司保护的互惠存款计划，在该计划中，收到的存款通过一个银行网络流转，因此全额都享有 FDIC 保险。大多数州已通过立法，允许地方行政区划使用这些互惠网络，作为抵押化的替代方案。此外，联邦政府于 2018 年通过立法，允许银行将这些互惠存款视为核心存款。

在资产负债表上分配空间，使银行能够在不得不四处寻找额外存款之前，立即增加对小企业的贷款，而小企业从未像现在这样需要社区银行的支持，SBA 贷款申请的数量就证明了这一点。

客户也可以找到提供帮助的方式。以市政府为例。根据最新统计，已有48个州通过立法，批准使用互惠存款计划；它们不再被迫使用有抵押存款。在最近通过此类立法的州，市政府可能尚未意识到，它们现在可以获得更具竞争力的利率、更多元化的存款来源，并且不再局限于拥有大量证券组合的银行。

通过与银行家合作，将市政资金从有抵押计划转入受 FDIC 保险的互惠存款自动转存计划，市政当局为银行释放了流动性，使银行能够为 COVID-19 危机期间需要财务援助的其他本地企业和组织提供服务。通过将有抵押存款转换为互惠存款，公共资金管理者可以帮助确保企业能够通过其社区银行获得这些贷款。

政府实体应审查价格、灵活性和服务，且不产生额外成本或要求。将公共资金转入受 FDIC 保险的互惠存款计划，会使银行更有动力与市政当局合作，从而推动竞争并增加选择。

银行仍然必须关注自身的盈利底线。在这场危机中，一些银行可能不愿接受需要抵押品的额外存款，这限制了可供市政和公共资金选择的银行数量，从而减少了对市政业务的竞争。这对市政当局不利，因为它们希望竞争来改善利率并争取它们的业务。

由于抵押要求导致争夺其业务的银行减少，市政当局可能会面临更低的利率、更少的服务和更低的灵活性。它们希望确保能够接触到尽可能多的银行，以便银行积极竞标其业务。这可能意味着从州监管的抵押要求计划转向受 FDIC 保险的互惠存款自动转存计划。转换几乎没有影响，而且资金始终具有流动性，并受到联邦政府完全信用担保的保护。确保我们本地银行稳定、具有流动性并能够支持依赖它们的社区，符合所有相关方的最佳利益。

归根结底，在这个前所未有的时期，每个人都有责任尽其所能帮助我们的社区。现在采取——或不采取——的行动将在未来数年产生深远影响。确保银行拥有重新投资社区所需的流动性，将是防止小企业永久倒闭的推动力。