科琳·戈布尔还记得，20世纪70年代末，她的母亲曾试图为她的货运公司争取一笔贷款。

银行家们不仅把她的贷款称为“美腿贷款”——这是当时银行家用来形容基于外貌向女性发放贷款的说法——还表示她的丈夫必须共同签署。

“银行家们不知道的是，我妈妈在经营这家货运公司，而且她和我爸爸正在办理离婚，他根本不可能为那笔贷款共同签署，”如今担任女性商业中心协会首席执行官的戈布尔说。

戈布尔说，她母亲作为女性企业主试图获得资金的经历并非个例，并补充说，女性在争取贷款时历来面临的困难“正是我们存在的原因”。

戈布尔于2019年加入AWBC。该组织运营着145个由小企业管理局资助的女性商业中心，为女性企业家提供辅导、教育和融资渠道。

戈布尔说，帮助女性企业主获得资金是这个组织的基因。

“这就是我们在这里的原因。我只是希望35年后，我们能告诉你，我们已经克服了当时女性所经历的那些障碍，”戈布尔说。“我们仍然在全美各地听到这样的故事：女性被要求让丈夫或男性为商业贷款共同签署，而一个在纸面上呈现同样业务的男性却不会被要求提供共同签署人。”

金融公司正在解决这一差距，试图打破女性企业主在争取贷款时面临的一些障碍。虽然美国一些最大的贷款机构已经投入专门资源并推出旨在增加女性企业家融资渠道的举措，但过去几年里涌现出一批新的女性拥有的新设银行，努力帮助填补这一缺口。

新参与者

当第一女性银行 获得监管批准 于2021年开始营业时，该银行总裁兼首席执行官玛丽安·马尔科维茨将该银行誉为“全国唯一一家由女性拥有、由女性领导、并战略性地聚焦女性经济的银行”。

这家总部位于芝加哥的公司获得了传奇网球运动员比莉·简·金、美国银行和富达投资的注资，此后又有几家新设银行加入，它们也将服务女性企业家作为各自公司的核心使命。

在经历与疫情相关的延误后，总部位于休斯顿的Agility Bank——一家由女性拥有和运营的商业社区银行—— 于2022年5月开业。最近，总部位于俄亥俄州格兰德维尤高地的Fortuna——另一家女性拥有的新设银行——获得了州监管机构的有条件批准，可以开始筹集资金。

Agility Bank创始人兼首席执行官劳伦·斯帕克斯表示，人们对以服务女性企业主为使命的女性拥有公司的兴趣，是对全国日益增长的愿望的回应——人们希望看到更多金融机构的银行家和董事会成员能够反映这个国家的人口构成。

斯帕克斯在创办Agility之前曾领导一家总部位于休斯顿的风险管理公司九年，她说，让女性参与商业和金融所有主要领域的决策，可以成为女性企业家争取资金时的“伟大平衡器”。

“在过去10年的一些社会动荡中，你会看到人们说，‘为什么银行家看起来不像我？为什么掌权的人看起来不像我，或者说话不像我？或者为什么我在那些圈子里如此不自在？为什么它不能更能反映我所居住社区的多样性？’”她说。“一般来说，我们超过一半的人口，取决于年龄组，或者我们是一半的人口。然而，我们不是董事会里做决定的人，我们也不是决定谁能获得资金的人，这需要改变。”

斯帕克斯说，该银行的商业计划最初侧重于为女性拥有的企业推进机会、增加她们的融资渠道，以及关注金融服务领域的女性。

但斯帕克斯说，Agility已经发展并扩大了关注范围，将非白人群体也纳入其中。

“因为我们创造了这个包容的环境，我们的使命正变得更广泛一些，”她说。“我们提供股份，并向那些从未被提供过这种机会的人出售拥有这家银行的机会，所以我们的股东基础非常多元化。”

斯帕克斯说，虽然该银行的大多数股东是女性，但银行很大一部分由非白人拥有。

“我亲身经历过不得不通过和那些不理解我的人交谈来建立我的企业。因此，我被迫去做并推动改变的是，找到方法，通过与理解你处境的人交谈来创造融资渠道，”她说。“我真的很高兴成为这一类银行的一部分，它们在说，‘我们相信金融体系，我们相信经济，但我们希望这是一个公平的竞争环境。’”

伸出援手

斯帕克斯说，她的公司从一些大型老牌银行获得的支持令她感到鼓舞。

“美国银行从一开始就是我们的合作伙伴。他们在运营层面帮助我们，使我们能够通过他们的ATM网络，甚至只为我们的客户提供现金的方式更具成本效益，”她说。

在小企业贷款方面，Agility还使用了花旗的Bridge，这是这家总部位于纽约的银行最近出售给Foro的中小企业贷款平台。

斯帕克斯说，摩根大通也与Agility合作，提供这家新设银行可以向自己客户提供的投资机会。

“他们各自都提出了支持我们作为少数族裔存款机构的方式，但这也让他们可以退后一步说，‘哇，Agility Bank进入了我们无法触及的那部分社区，我们帮助他们做到了这一点。’所以这对我们双方来说是双赢，”她说。

疫情影响

虽然2020年初冠状病毒大流行带来的社交距离和政府停摆给小企业带来了艰难时期，但对女性拥有的公司造成了不成比例的影响。

根据达拉斯联邦储备银行的研究，在大量学校停课期间，女性企业家更有可能承担育儿和在家教育的职责，这意味着女性不得不减少工作时间。 达拉斯联邦储备银行的研究.

根据达拉斯联储的数据，每周工作至少30小时的自雇男性人数下降了22.6%，从2020年3月的720万降至2020年4月的550万，而同期自雇女性人数下降了34%，从320万降至210万。

根据该研究，女性拥有的企业在疫情前也比男性拥有的公司更有可能处于财务不稳定的境地，这也可能是女性企业家工作时间不成比例减少的原因之一。

女性拥有的公司面临的财务困难，例如缺乏融资渠道或信贷渠道，是促使伊拉里亚·罗林斯创办后来成为俄亥俄州首家女性拥有银行的部分根本原因。

“我们非常用心地了解她们的需求是什么，了解她们喜欢以何种方式获得银行服务，以及当今所提供的服务中缺少什么，”罗林斯说。她是Fortuna Bank的拟任首席执行官，该银行于8月获得州政府的有条件批准，可以开始筹集资金。

罗林斯说，她希望以希腊命运女神命名的Fortuna Bank也能成为寻求增强财务信心的女性的资源和向导。

罗林斯说，随着婴儿潮一代准备进行历史上最大规模的财富转移之一，女性将继承其中大部分财富。

“我不知道我们作为一个行业，而且作为女性本身，是否在理解投资意味着什么、我如何为退休储蓄方面做得很好。我们已经远远超越了预算和日常资金管理，”罗林斯说。“传统家庭中的大多数女性自己处理这项职能。因此，这需要更进一步，问一问，‘我们如何让女性实现财务自由，并有信心做出将影响她们一生财务状况的决定？’”

和斯帕克斯一样，罗林斯说，女性拥有的银行可以帮助解决小企业银行领域的人口失衡问题，首先从大多数商业银行家是男性这一事实开始。

“大约75%的商业银行家是男性，这意味着只有大约25%是女性，”她说。“你想想看，一个想创业的人，他的朋友圈里很可能有人是商业银行家。他可以给那个人发短信，可以打电话，就他需要做什么或考虑什么进行非常随意的交谈。”

罗林斯说，女性拥有这种渠道的可能性远低于男性同龄人。

“我们努力在做的事情，我相信其他一些女性拥有的银行也在努力做同样的事情，就是让获取资本、咨询银行业务问题以及开始建立这种人脉网络变得不那么困难。我认为这方面存在大量机会，”她说。

好生意

总部位于纽约市的Piermont Bank创始人兼首席执行官Wendy Cai-Lee表示，为女性拥有的企业提供服务具有良好的商业意义。据Cai-Lee介绍，女性的整体还款率普遍高于男性。她于2019年创立了Piermont Bank。

虽然该公司并非女性所有，但Piermont是一家少数族裔存款机构。Cai-Lee表示，该银行超过52%的贷款发放于中低收入社区以及女性所有和少数族裔所有的企业。

在评论近年来女性银行家建立女性所有机构的努力时——First Women's Bank、Agility Bank和Fortuna Bank即为明证——Cai-Lee表示，这一趋势是对真实需求的回应。

“确实有需求。这是肯定的，”她说。“我是否预计会看到更多专门聚焦于此的银行？我当然希望如此。因为如果我们能证明有更多像我们这样明确专注于服务女性的机构，也许其他人也会看到这同样可以是一门非常好的生意。这不是为了勾选多元化选项，这是一门好生意。”