尽管唐纳德·特朗普总统在其第二个白宫任期的第一周就带来了一系列政策变化的信号，但两位银行业监管机构的负责人却可能令人意外地保持不变：消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉和货币监理署代理署长迈克尔·许。

[更新：2025年2月1日： 罗希特·乔普拉已 离开消费者金融保护局，据一封 发布在 社交媒体网站X上的信件所述。

鉴于CFPB发布最终规则的速度之快 开放银行; 透支削减）以及提起法律诉讼 Capital One, Zelle, Comerica），在拜登政府执政的最后日子里，人们或许有理由认为乔普拉的下台会是一个“第一天”事件。

毕竟，最高法院在2020年裁定，CFPB局长是一名 随意雇佣员工 ——而且有先例：前总统乔·拜登在宣誓就职后不到一小时就要求特朗普时代的CFPB局长 凯西·克兰宁格辞职。

《美国银行家》.

。事实上，一位知情人士告诉 彭博社，乔普拉已经清空了他的办公室。但他表示，他的工作仍在继续。

“我认识到总统有权真正任命一位新的提名人……但在那之前，我正在履行我的誓言，完成我的任期，我们非常非常忙碌，”乔普拉周五告诉 CNBC 。

乔普拉的五年任期将持续到2026年10月。但他的机构在11月被特朗普顾问 埃隆·马斯克 列为“重复”监管机构的例子。

乔普拉周五承认，选择一位新的CFPB局长是一项挑战。

“这是一份你会面临来自资金雄厚游说团体和大银行集团不断攻击和反对的工作，”他说。“只要有人被确定，我随时准备交接，并准备帮助他们取得成功。”

FDIC如何融入其中

乔普拉和许或许要感谢他们的次要职务才得以继续任职：OCC和CFPB的负责人同时也是联邦存款保险公司董事会的成员，而传统规定该小组五名成员中来自同一政党的不得超过三人。

就许而言，在特朗普的财政部长提名人斯科特·贝森特是否能获得确认之前，他可能只是暂时占据一个民主党席位。据 《国会山报》报道，参议院定于周一下午5：30对此进行投票。OCC是财政部的下属机构。

乔普拉的未来似乎更加不明朗。更添潜在困惑的是，联邦贸易委员会上周任命 克里斯托弗·穆法里奇 为该机构消费者保护局的代理局长。仅从名称上看，这可能引起任何寻找角色重复的特朗普顾问的警觉——或者成为“删除”CFPB的借口，正如马斯克在他拥有的社交媒体平台X上所写的那样。

选举后早期的一些猜测集中在推动解散FDIC上。

芝加哥大学公共政策研究教授、白宫经济顾问委员会前代理主席托马斯·菲利普森强调了一项提案，该提案将让财政部而不是FDIC为银行存款提供保险。

“在保留关键基本职能的同时，缩减或取消重叠机构可能具有很大价值，”菲利普森 告诉CNBC.

。然而，哥伦比亚商学院经济学教授布雷特·豪斯表示，取消FDIC“对美国经济将是一场灾难”。

“大型银行在没有FDIC对其客户保护的情况下可能表现良好。但终止对它们的联邦保险将对地区金融机构造成严重拖累，而这些机构是消费者贷款和小企业融资的主要来源，”豪斯说。

就贝森特而言，在本月的确认听证会上，他被问及是否认为财政部适合履行FDIC的职能。

“FDIC的法定权力与财政部不同，如果获得确认，我期待与FDIC的新领导层合作，促进我们银行的安全性、稳健性和活力，”据《美国银行家》报道，贝森特写道。

那也好。在所有银行业监管机构中，FDIC似乎最准备在新政府中继续推进——仅从代理主席 特拉维斯·希尔 上周列出的广泛优先事项清单来看。

“打破鸡蛋”

另一个潜在的监管机构整合是可能将证券交易委员会与商品期货交易委员会合并。

杜克大学经济学讲师李·赖纳斯在为 《华尔街日报》撰写的一篇评论文章中推动了这一合并，指出将两个涉及加密货币的主要监管机构合并，将是马斯克根除政府冗余努力中的“低垂果实”。

财政部在特朗普第一任期内曾探讨过SEC与CFTC合并，并在 2017年的一份报告 中得出结论：“合并SEC和CFTC不会显著改善现行体制。”

“如果现在不发生，可以合理假设它永远不会发生，”赖纳斯告诉 彭博法律.

。许表示，银行业监管机构数量之多源于客户选择。

“你可以拥有国家牌照，可以拥有州牌照，可以成为州成员银行，也可以成为州非成员银行，可以拥有控股公司，也可以没有控股公司。每一种选择都导致了对这些不同机构的需求，”他本月告诉 《美国银行家》 。“我认为这是讨论的一部分：这么多的选择是否服务于美国人民？”

“如果不是，也许取消其中一些并使其合理化是有道理的，”他补充道。“为了打破鸡蛋而打破鸡蛋可能感觉不错，但可能对美国人民不利。”

对监管的影响

其他人可能对监管机构本身不那么关心，而更关心政策。

一群律师致信银行业监管机构即将上任的领导层，认为监管机构必须简化获得银行牌照的流程。

当前的“官僚低效”导致了“几乎不可逾越的进入壁垒”，该律师团体周一在一封路透社看到的信中写道 ，并补充说监管机构需要鼓励新银行，以便竞争能够蓬勃发展。

鉴于特朗普对行政命令的偏好，新政府可能也在试图优先处理“低垂果实”——而这可能对银行业监管机构影响有限。相比之下，监管要求通知受影响的客户并给予他们公开评论的机会，富而德律师事务所合伙人奥斯汀·埃弗斯告诉 《美国银行家》.

。“放松监管，从定义上讲就是监管，这需要时间，”埃弗斯说。