Jeff Hindle 是万事达卡零售金融服务团队的全球细分市场负责人。本文观点仅代表作者本人。

几年前，万事达卡 去掉了名称中的大写字母“C” 。这一改动是为了体现其从实体卡片向开创塑料卡片之外支付方式的技术公司的演变。

“数字银行”也在经历同样的演变。事实证明，我们不再需要“数字”二字，因为它已在很大程度上成为银行业固有的属性。与其他行业相比，监管可能一度阻碍了发展，但银行业终于加入了线上与线下融合的潮流。

2020年，人们不会再讨论一家银行是否足够数字化。人们关心的是，这家银行数字化是有明确目的，还是仅为数字化而数字化。银行业将强调有目的的数字化布局：扩展数字能力，以更优质、更安全地服务消费者。

以下是预计2020年将出现的五种情况。

金融服务采用“即服务”模式

银行业的本质是服务业。随着银行即服务的出现，2020年将重新审视这项服务真正代表什么。

BaaS 被定义为银行与金融科技公司及其他第三方共享其技术平台。它与开放银行相辅相成，开放银行使经消费者同意的金融数据得以共享。开放银行在许多地区最初是作为强制要求推行的，后来因另一个原因传播到世界其他地区：客户服务。

如今，BaaS 希望将各种移动优先的金融解决方案整合到一个平台中，从而改变消费者体验。这些平台将使消费者能够使用一整套服务，包括预算管理、贷款和股票交易。支持 BaaS 的银行将不再是单一、端到端的服务提供商。相反，它们将开始开放平台，协作构建消费者金融服务套件。然而，有效实施将取决于数据驱动且覆盖全企业的 BaaS 战略，以确保高投资回报。要在竞争日益激烈的市场中让 BaaS 取得成功，需要组织各层级的认同，以及对内外部变革的承诺。

企业要求无纸化支付

尽管新支付技术不断涌现，许多美国企业仍在使用纸质支票。然而，根据 《实时支付创新手册》.

，55%的商业专业人士将实时支付列为他们的 B2B 支付首要任务。能否获得这些技术——实时支付、非接触式支付和加密货币——对于2020年吸引和留住商业客户至关重要。更快的支付将改善流动性管理、加快供应商发票结算、即时发放保险理赔款，并降低欺诈风险。

改进后的商业支付技术为银行提供了提升客户体验、通过增加交易量和费用来增长利润的机会。但随着更多数字玩家进入 B2B 支付领域，现有银行需要迅速行动，以免被更灵活的竞争对手甩在后面。

大型科技公司成为大型银行

金融科技公司已经彻底改变了银行和消费者的金融服务。然而，现有银行在预算和 品牌方面仍比大多数这类较小的参与者拥有重大优势。但如果新来者同样根基深厚，甚至更胜一筹，会发生什么？大型科技公司登场了。

Google 计划于2020年推出 一款“智能”支票账户，而 Amazon 和 Uber 也已宣布进军银行业的计划。这些公司集灵活性、尖端技术、规模和品牌认知度于一身，成为金融科技公司和现有银行不可小觑的竞争对手。它们的中国同行阿里巴巴和微信已经证明，它们可以在现有客户群的基础上增加银行服务。

巨大的威胁也可能带来巨大的机遇，金融机构需要在不断变化的格局中发展创造性的合作。为避免被颠覆，现有参与者应仔细考量自身在市场中的优势，并围绕合作还是直接竞争做出数据驱动的决策。

数字连接带来数字犯罪

随着经济数字化， 犯罪分子也在数字化。因此，根据安永/国际金融协会年度 全球银行风险管理研究 ，超过80%的风险管理者将网络安全列为优先事项。

原因之一是物联网。银行为客户提供更多支持物联网的触点，意味着网络犯罪分子有了更多可能入侵的入口来窃取金融数据。BaaS 和移动钱包等其他数字创新也带来了类似挑战。

随着风险加剧，银行将需要全面的网络战略来主动保护消费者数据。根据 Ponemon 研究所最近的一项研究，在美国，单次数据泄露的平均成本高达 819万美元，不采取行动可能会对银行的财务和声誉造成长期损害。

高效且有效的网络安全战略应结合具体情境嵌入机构的各个层级，并在任何新服务推出之初就予以考虑。银行需要持续评估其风险并采取行动，以最大化网络安全投资的回报。

走向无现金以促进金融普惠

根据世界银行的数据，全球有25亿成年人 仅使用现金交易。他们更容易受到金融犯罪的侵害，往往难以积累财富或管理收入。

微信和蚂蚁金服 这样的公司已经让数百万银行服务不足的中国消费者和小企业主获得了安全的支付和信贷服务。

金融普惠可以通过减少贫困和扩大市场，使消费者和银行受益。但通过数字创新开放银行服务也可能带来风险。信贷违约可能对金融科技公司的低利润率运营造成沉重压力。而金融监管可能因网络整合程度提高而引发数据隐私方面的担忧。谨慎的测试和因地制宜的消费者策略是管理此类风险、确保可持续金融普惠的关键。