利率上升导致住房贷款和再融资需求急剧下降，引发全国一些最大银行的抵押贷款部门裁员潮，包括 摩根大通 和 富国银行.

但住房贷款行业的周期性并不意味着贷款机构必须在抵押贷款需求起伏时被迫以大规模招聘或裁员来应对，Ocrolus的抵押贷款产品总监Suzanne Ross表示。Ocrolus为金融科技公司和银行提供文档处理自动化服务。

“仅为应对业务量波动而配置人员，可能会给这些机构带来高昂成本和损害，”Ross说。“不必再像历史上那样，人类是决策和抵押贷款中一些必要例行任务的唯一选择。现在有如此多不同的选项可以帮助打破这个循环。”

分析师表示，将自动化融入抵押贷款流程，例如用于审查和验证、贷款发起、文档分类和收入计算，可以帮助贷款机构摆脱这一循环。

“为帮助避免这些繁荣与萧条周期，贷款机构需要了解在流程的不同环节中，人力和数字化参与的组合如何能够优化，以帮助降低成本并提高效率，”J.D. Power执行董事总经理兼全球财富与贷款情报主管Craig Martin表示。

打破循环

Ross说，抵押贷款行业的波动并非新鲜事，并补充说，过去二十年来住房贷款申请量出现了剧烈波动。

“令我惊讶的是，我们一次又一次地经历这个循环，”Ross说。“如果你看看从2000年至今的柱状图，就业务量的高峰和低谷而言，它看起来像是有史以来最刺激的过山车。现在任何突然遭受业务量下滑的人都被迫裁员。但问题变成了：‘我们现在如何停止这个循环，向前推进？’”

根据 本周发布的数据 ，抵押贷款申请量处于2000年以来的最低水平，该数据由抵押贷款银行家协会发布。

“抵押贷款申请量继续保持在22年低点，受再融资需求显著下降和购房活动疲软拖累，”MBA经济与行业预测副总裁Joel Kan在一份声明中表示。

MBA报告称，购房指数较2021年同期下降21%，再融资较去年下降83%。

“上周所有贷款类型的抵押贷款利率均上升，基准30年期固定利率跃升20个基点至5.65%——近一个月来的最高水平，”Kan说。

随着美联储继续加息以抑制飙升的通胀，预计市场不会很快反弹。利率的急剧上升正在损害贷款再融资需求，因为房主缺乏改变当前还款结构的动力。

“利率变化可能造成巨大波动，并需要在短时间内进行重大人员调整，”Martin说。

总部位于圣安东尼奥的保险和金融服务公司USAA 在其抵押贷款部门裁减了90个工作岗位 ，此前预计房地产贷款将下降34%至约25,000笔。

富国银行今年也至少启动了两轮与住房贷款相关的裁员。

这家总部位于旧金山的银行在4月裁减了其住房贷款部门数量未披露的岗位，此前一周该行报告贷款发放量下降33%。首席财务官Mark Santomassimo称这是自2003年以来抵押贷款业务量的最大季度降幅。

根据6月提交的《工人调整和再培训通知法案》 第二轮裁员 通知，该行位于得梅因的住房抵押贷款部门影响了107名艾奥瓦州员工。 通知.

在住房贷款和再融资需求急剧下降的情况下，摩根大通也出现了抵押贷款部门裁员。

该行在6月裁减了其住房贷款部门的数百名员工，并重新分配了数百名员工， 彭博社 报道。

市场低迷也打击了非银行抵押贷款专业机构，它们以自身的人员调整作为回应。

抵押贷款科技公司Blend在4月宣布将 裁减200个岗位 ，占其总员工人数的10%。

而Better.com正在进行自12月以来的第四轮裁员， 据TechCrunch报道。这家抵押贷款公司自12月以来已裁减了一半或更多员工， Fast Company 报道。

‘暮光区’

“整个招聘和裁员流程是一种膝跳反应，”Ross说。“我觉得整个抵押贷款行业都处于一个暮光区，一遍又一遍地重复历史。”

Ross说，随着贷款机构寻求在下一个火热的住房市场中扩大规模，自动化是避免更多大规模裁员、昂贵的新员工入职以及重新分配任务可能产生的代价高昂错误的最佳选择。

Ross说，银行应将签约奖金以及新员工的培训和留任视为成本，这些成本会削减他们在市场火热时本可获得的高利润业务量。

“当业务量下降、利润率缩水时，他们就没有在高业务量环境中曾经拥有或本应拥有的闲钱，”她说。“他们被迫裁掉这些员工，这也会在遣散费上花费大量资金。”

她说，贷款机构还面临风险：员工接手此前由被解雇者承担的任务时可能产生代价高昂的错误。

“这可能导致更多合规和计算错误。这可能造成数千美元的损失，”Ross说。

Ross说，在抵押贷款部门进行大规模裁员的银行应将自动化补充到其工作流程中，并消除已离职员工的一些重复性例行任务。

“这样，剩余员工仍能以某种方式得到利用，使[贷款机构]能够留住他们，”Ross说。“展望未来，当业务量增加时，他们将能够扩大规模，留住这些员工并保持高昂的士气。”

文档管理服务公司VirPack的首席执行官Michael Coar表示，自动化还可以加快贷款发起流程，并保持银行的竞争力。

“工作流程和自动化工具帮助员工快速处理贷款，自动化许多步骤，缩短成交时间并减少借款人的‘比价’时间，有助于确保你的银行不会将现有贷款流失给其他贷款机构，”他说。

Martin说，失去抵押贷款客户的银行还可能看到使用其他产品的消费者减少。

“虽然一些裁员不可避免，但未能取得适当平衡的风险在于消费者会去别处办理抵押贷款，这增加了消费者将关系转移到其他地方以满足其所有需求的风险，”他说。“在困难时期削减成本的需要不可避免，虽然短期业务偿付能力是必要的，但削减成本的措施可能对关键客户产生不利影响，并损害业务的长期健康，结果是赢了战斗却输了战争。”

总部位于多伦多的购房平台Perch的首席执行官Alex Leduc表示，该公司已将抵押贷款经纪流程的65%自动化。

“抵押贷款行业的裁员并非周期性的，而是结构性的，反映了其角色性质的变化，”他说，并补充说自动化帮助Perch释放了员工，让他们专注于最能创造价值的领域：为客户提供建议。

“不过，从长远来看，这应该意味着该行业中主要担任行政和运营角色的人员将通过自动化变得冗余，”Leduc说。

Ross说，希望从自动化中获益的公司应考虑在抵押贷款业务量较低时实施变革。

“在业务量非常高的环境中尝试实施技术是很困难的，”她说。