Steve Boms 是金融数据与技术协会北美分部的执行董事。所有表达的观点均为作者个人意见。

开放银行的时代——消费者和小企业完全掌控其财务数据的时代——或许终于要来临了。

英国、澳大利亚和欧盟已走在前列，但美国也在着手成立私营部门工作组，开始设计自愿性开放银行标准。然而，这些工作组能做的有限。立法者和监管者必须将这些自愿性联盟视为对话的起点，而非终点。

仅靠这些机构本身无法实现开放银行。而且，私营部门主导的努力只有部分行业利益相关者参与，其性质可能意味着采用和消费者保护两方面的不对称。政策制定者需要共同努力，更新联邦法规，以培育一个消费者能够充分利用其所有财务数据的体系，无论他们与哪家银行往来或使用何种金融科技工具。这意味着要建立问责和责任规则，确保在有充分证据表明第三方责任的情况下，对数据泄露负责的实体赔偿消费者因此遭受的任何经济损失。这也意味着，作为构建此类体系的基础，要主张消费者和小企业有权许可访问其所有财务数据。

如果实施得当，开放银行将在增强客户能力、加速创新机遇的同时，维护金融体系的安全与稳定。上述问题虽属难题，但如果组建和界定得当，行业主导的工作组能够为政策制定者奠定基础，释放开放银行对消费者和小企业的潜力。

这些工作组关注的关键领域必须包括范围、许可、问责与责任、法律与监管结构、技术、治理与监督。为妥善审议这些议题，这些标准制定机构必须有来自金融服务和金融科技领域所有利益相关者的代表。贷款机构和消费者组织也必须参与其中，各领域的代表应被视为不可或缺且地位平等。工作组还应包括政府代表，其主要职责应是鼓励参与者超越商业利益，将消费者利益置于辩论的中心。

认识到技术标准将是任何成功的开放银行标准制定工作组产出的关键要素，全球其他组织在这方面正在考虑的工作必须作为更广泛的开放银行标准制定机构的一部分加以考虑。在无法达成共识的情况下，工作组应向政府利益相关者说明其干预的必要性和建议的形式。

当然，所有这些工作的基础是，立法者需要赋予消费者通过其选择的金融服务提供商利用自身财务数据的法律权利。这一权利目前并不存在，其缺失限制了消费者在确定最适合其个人财务状况的产品和服务方面的选择。它也阻碍了竞争、价格改善和创新。

由于消费者没有共享其数据的法律权利，美国当前金融机构与金融科技公司之间数据许可的系统十分繁琐。唯一可用的信息共享工具是金融机构、聚合商和金融科技公司之间的个别双边协议。

清算所最近发布了针对这些合作的"示范协议"，但其暗示每家美国金融机构都要与每个聚合商签约，实际上是不可能谈判和执行的。即使这种结果现实可行，交易对手之间的个别条款也可能因金融机构和聚合商的不同而不同，导致不公平的竞争环境，即某些消费者和小企业因其无法知晓的合同条款而获得比其他人更多的财务机会。双边协议虽然在缺乏开放银行标准的短期内可能是必要工具，但不应被视为开放银行的长期解决方案。

自消费者金融保护局发布其财务数据共享原则以来，已过去两年。尽管此后行业逐步向前推进，但现在是美国政策制定者使体系更加公平、更加透明的时候了，如果他们希望其选民能像其他国家的人一样获得金融科技工具，就必须迅速行动。