当社区唯一的银行网点撤离城镇时，金融服务的缺失会给当地居民带来严重的不便。

尽管居民和小企业在实体网点消失后可以转向数字和移动银行选项，但他们仍然缺乏信贷和现金存款的选择，这使得填补这一空白尤为困难。

银行削减了 6,764家网点 在美国，占总数量的7%，从2012年到2017年，根据11月 报告 由美联储发布。

央行确定了44个"深受影响"的县，这些县在2012年拥有10个或更少的网点，到2017年失去了一半或更多。美联储发现，其中39个县是农村地区。

这些银行荒漠——在人口密集区10英里范围内找不到任何银行——正变得越来越普遍。根据国家社区再投资联盟（NCRC）的数据，2008年至2016年间，农村地区新增了86个银行荒漠。

农村地区尤其容易成为银行荒漠，因为它们的市场准入本已减少。

"这些地方没有大城市的蓬勃经济增长，年轻人起身离开，"乔治城大学麦克多诺商学院金融学教授詹姆斯·安吉尔告诉Banking Dive。"当银行关闭时，该地区挣扎中的小企业很难办理银行业务。无论是为客户换零钱现金，还是获得小企业贷款来为库存融资，这基本上使美国小城镇更难繁荣发展。"

升级实体网点

安吉尔说，银行离开美国农村地区的原因很简单：钱。

"银行在审视网点能产生多少收入，然后说，‘等等，我们不是在做慈善。我们负担不起继续运营这个网点。’所以他们会做出艰难的商業决定，关闭亏损的网点，"他说。

随着客户拥抱数字银行，通过智能手机交易变得更加便捷，一些金融机构正在重新思考其实体网点布局。

例如，PNC表示它 计划 在未来五年内每年关闭80至100 家网点。但在整合其认为不再盈利地区的网点之际，这家总部位于匹兹堡的银行也扩展到了新市场。

"我们从银行那里听到的是，正在进行某种重组，"NCRC研究总监杰森·理查森告诉Banking Dive。"他们在一些城市关闭银行，在另一些城市开设银行，或者在一个城市的某些地区关闭银行，在其他地方开设银行。"

摩根大通 计划 计划开设400家网点 在未来五年内进入20个新市场。该银行表示，30%的新网点将位于中低收入社区。

尽管有200亿美元的扩张计划，该银行的网点网络一直在缩小，因为它削减表现不佳的地点。摩根大通在2018年底拥有5,036家网点，比前一年减少了约2%， CNBC 报道。

理查森说，银行也在将网点缩减到仅保留盈利部分。

"微型网点让银行节省那些真正使银行运营昂贵的开支，即租金和人力，"他说。"但我不太确定，如果它基本上只是一个美化的ATM大厅，这些是否能满足社区对银行的需求。"

"软信息"的丧失

当合并银行关闭网点时，该地区的小企业贷款数量在此后八年多里下降了13%，加州大学伯克利分校一位经济学家的 研究 发现。

"企业贷款和网点位置之间有着非常紧密的关系，"理查森说。"这很大程度上与企业贷款的运作方式有关，其中很多是非常依赖关系的。企业主会认识当地网点的经理或业务专家。"

这种"软信息"——通过关系银行收集的品格、能力和职业道德等无形特征——一旦银行网点离开社区就会丢失。

"小企业信贷的一个重要方面是与银行家的关系，他们真正了解这个人，这种方式比普通消费者更难数字化，"安吉尔说。

理查森说，一旦网点关闭，小企业可能难以重新获得信贷渠道。

"他们需要数年时间才能与其他银行重建这种关系，"他说。"银行除了可衡量的交易之外，还履行其他角色。"

信用合作社

在某些情况下，撤离的银行会与另一家金融机构合作过渡网点。

当总部位于阿拉巴马州伯明翰的Regions银行决定在密西西比三角洲运营多家网点不再合理时，它联系了 Hope信用合作社 ，询问其是否愿意接手。

该信用合作社于2015年从Regions接管了四家银行网点。Hope信用合作社执行副总裁兼首席传播官埃德·西瓦克表示，这符合该信用合作社"改善整个深南部低收入、低财富个人和社区生活质量"的使命。

Regions与Hope合作，确保在此过程中客户服务不中断。Regions还帮助Hope向该地区的新客户进行市场推广。

"这对Regions是双赢，对Hope是双赢，对社区也是双赢，"西瓦克说。

他说，Hope的会员所有制非营利模式使其能够在原本会成为银行荒漠的地区运营。

"当我们审视拥有一家满足人们所在之处需求的金融机构的力量时，信用合作社模式——尤其是一家会员所有的机构——真正凸显了这类关系、项目和合作伙伴关系的力量，"西瓦克说。

近年来，银行与信用合作社之间的交易已成为争议焦点。信用合作社在2019年宣布了16起银行收购，几乎是前一年9起此类交易的两倍， 据American Banker报道。需要明确的是，Hope并未购买Regions的网点；该银行将其捐赠。

批评者声称信用合作社的 免税地位 使其能够在不必遵守与银行相同监管规定的情况下增长。批评者说，激进的增长战略违背了信用合作社服务低收入家庭增长的使命。

然而，国家信用合作社管理局主席 罗德尼·胡德表示 ，如果信用合作社没有决定收购一家社区银行，一些社区将无法获得银行服务。

"那将使他们容易受到有害的发薪日贷款机构的影响，"他在12月告诉众议院金融服务委员会。

"[信用合作社]更有可能保持那些网点开放，即使它们不一定盈利，"信用合作社全国协会高级经济学家乔丹·范·里恩告诉Banking Dive。"他们上面没有股东说，‘嘿，你必须最大化利润。’他们的压力来自会员。所以他们可能更有可能在利润较低的地区保持网点开放，为会员提供 access，也可能在低收入和多元化地区以及农村地区开设新网点。"

数字机遇

根据Peak Performance Consulting Group的 数据 ，一家网点每年的运营成本通常在60万至80万美元之间，包括管理费用和后台支持成本。

"物理基础设施——尤其是网点——构成了银行总成本基础的相当大一部分，"金融服务传播机构Vested的首席执行官兼联合创始人丹尼尔·西蒙说。

西蒙说，大银行对实体网点的淡化态度为数字银行提供了机会，这些银行不受维护实体网点间接费用的拖累。

"欧洲新银行如 Monzo, N26 和 Revolut 关注美国市场的原因之一是，他们指望传统银行让大量美国消费者服务不足，"他说。

总部位于柏林的N26于7月进入美国市场，上个月宣布其在美国拥有25万消费者。英国挑战者银行Monzo已推出美国等候名单，而美国数字银行如 Chime 和 Varo 正在这里争夺用户。

Varo首席执行官科林·沃尔什表示，该银行正密切关注美国银行荒漠的增长。他的银行正在努力获得全国性银行牌照。

"我们绝对关心这一点，并认为这是像我们这样的虚拟银行和数字银行可以发挥作用的领域，"他告诉Banking Dive。

沃尔什说，该银行正利用与大众媒体公司iHeartMedia的合作关系，接触那些没有足够银行选择的欠服务地区。

“我们现在已经深入到全国各地的城镇和社区，并与当地DJ合作，开始宣传数字银行是一个非常可行的替代方案这一信息，”他说。

然而，NCRC的理查森表示，数字银行永远不会成为银行荒漠的唯一解决方案。

“它们未能满足实体银行分行所履行的几项关键功能，”他说。“首先，银行分行是一种标志，表明一个社区在财务上是稳定的。”

理查森说，实体分行为小企业提供急需的现金服务，并作为中低收入地区的商业租户，这些功能是数字银行无法替代的。

“网上银行已经存在相当长一段时间了，它们将发挥自己的作用，”他说。“但实体网点是银行业的关键组成部分。如果它萎缩，那将会是个问题。”