当Triad Business Bank于3月16日开业时，美国才刚刚开始窥见新冠疫情将如何扰乱美国的经济和日常生活。

这家总部位于北卡罗来纳州的银行在3月获得牌照，成为美国最新的银行，服务于格林斯伯勒、温斯顿-塞勒姆和海波因特周边地区。

Triad Business Bank首席执行官拉姆齐·哈马迪在谈及正当经济因病毒开始瓦解之际推出一家新设银行时，对Banking Dive表示：“我跟人开玩笑说，这有点像看着哈里森·福特跑出《夺宝奇兵》里的末日神殿，然后看着整个神殿在他身后坍塌。”

哈马迪说：“很快，在一周之内，我们突然就完全专注于薪资保护计划（PPP）了。”他指的是小企业管理局的疫情救助计划，该计划旨在帮助小企业渡过疫情带来的经济衰退。

这是创办任何企业的艰难时期，更不用说银行了。但行业领袖表示，这一时机既带来机遇也带来挑战。

咨询公司CCG Catalyst总裁、首席执行官兼创始人保罗·绍斯对Banking Dive表示：“实际上，现在开银行是个好时机，因为你不会有任何问题。从技术上讲，你的账面上没有任何贷款。”

绍斯说，问题在于吸引创办银行所需的资本。

资本要求由监管机构设定，并因市场规模和银行业务计划而异。自2007-08年金融危机以来，资本要求大幅上升，在疫情之前就已成为新设银行的重大障碍。

绍斯说，除非你有财力雄厚的投资者，否则即使没有全球衰退的威胁，为新设银行筹集资本也是一项挑战。绍斯在其职业生涯中参与了19家新设银行的创建。

根据所处阶段的不同，几家新设银行已经经历了新冠疫情对筹资的影响。

哈马迪说，在开业之前，Triad Business Bank预计将筹集远超5500万美元的资金，或者处于将融资上限设定在该金额的状态。

哈马迪说，该银行在2月初就已超过4800万美元的最低要求。“我们当时已经超额认购，”他说。

在疫情使融资停止之前，该银行正处于积极的资本募集活动之中。它在开业前最终筹集了5200万美元。

“我们注意到了资本市场的影响，”哈马迪说。

疫情促使一些处于较早阶段的新设银行适应新的经济现实，这可能也会影响开业时间表。

按下暂停键

拟在田纳西州查塔努加设立的新银行RockPoint Bank不得不暂停其3000万美元的股权融资

——该融资于2月中旬启动——原因是新冠疫情爆发。总裁兼首席执行官汉普·约翰斯顿告诉 Banking Dive ，该银行仍计划今年开业。

约翰斯顿说：“社区对此有浓厚兴趣，[股权融资]一开始进展非常快，然后对我们所有参与者来说，世界变了。我们基本上只是按下了暂停键。我们觉得这并不合适。人们有其他优先事项，我们也有其他优先事项。我们理解这一点。”

疫情的影响也减缓了总部位于芝加哥的 First Women's Bank的5000万美元融资，这是一家专注于女性经济的初创公司。

该银行首席执行官玛丽安·马尔科维茨表示：“但我们仍然相信自己有能力实现开业目标。”她曾在巴拉克·奥巴马总统任内担任小企业管理局代理局长。马尔科维茨说，该银行仍在接听电话并收到有意投资者的承诺。

她说，疫情也可能影响该银行的开业时间表。这家新设银行于9月向联邦存款保险公司（FDIC）和伊利诺伊州金融与专业监管局提交了申请，拟成为伊利诺伊州特许银行。

马尔科维茨对Banking Dive表示：“当前环境可能影响我们的开业时机，但并未转移我们的关注重点。”

她说，该银行可以灵活地等待合适条件再开业。

马尔科维茨说：“因为我们仍处于‘组建中’，我们很灵活，能够调整活动以保存资本。我们的固定支出有限，因此能够保持灵活性以应对意外延迟。”

竞争优势

绍斯说，未来几个月，与疫情相关的经济不确定性将令新设银行、老牌银行以及几乎所有企业感到不安。

他说：“但对于愿意承担风险并有资金承担风险的人来说，现在是创办银行的好时机，因为你从干净的投资组合开始。”

对于拥有干净资产负债表的新银行来说，现在进入市场可能会给这些较新的金融机构带来意想不到的优势。

绍斯说：“你没有不良贷款，也没有任何存在问题的公司或企业，因为你猜怎么着？你现在没有任何客户。你才刚刚开业，这意味着你将获得精华或顶尖客户，因为你有钱可贷。但你要对贷款对象非常挑剔。你要确保他们是稳健的企业，并且有收入和流动性。”

马尔科维茨说，当前经济为像First Women's这样的新银行提供了“巨大机遇”。

她说：“作为一家新设银行，First Women's Bank将以全新资本、零信贷损失、风险缓解型SBA贷款工具启动——这一切都处于一个竞争较少、小企业贷款需求被压抑的市场中。”

对于开业后不久就开始提供PPP贷款的Triad Business Bank来说，提供可免除贷款的能力带来了新账户的开立，因为一些客户对原银行处理PPP流程的方式不满，决定将业务转到别处。

哈马迪说：“在那段时间里，我们赢得了很多忠诚度。新账户显著促进了我们无息业务的发展，即银行内的核心支票账户。这些账户很难获得，所以在这方面是有益的。”

新贷款机构还可以从导致老牌银行运营更加保守的经济环境中受益。

哈马迪说：“从竞争角度来看，银行家突然收缩并变得更加保守放贷是有好处的。他们的竞争力大大降低。”

哈马迪说，在许多方面，疫情使Triad的战略加速了三到四年。

他说：“我认为现在判断事情会发展到什么程度还为时过早，但如今拥有干净的资产负债表肯定是个好位置。”

“缺失的中间层”

对于总部位于纽约市的 Piermont Bank来说，该银行于7月获得银行牌照，并于9月开始开立账户，其使命始终是服务首席执行官温迪·蔡-李所称的“缺失的中间层”。

蔡-李说：“许多银行已经变得相当大，甚至地区性银行也是如此。然后你还有真正的小银行，它们确实没有真正的商业贷款能力、产品和知识。而你还有较大的银行，它们很难建立那种一对一的关系。”

蔡-李说，当前的危机验证了Piermont的目标，即为借款需求在100万至1000万美元之间的中小型企业提供服务。

她说，Piermont干净的资产负债表使其能够在其他机构被迫收缩时成为活跃的贷款机构。

她说：“有不少银行已经停止或放缓了新贷款。但对我们来说，由于我们拥有非常干净的资产负债表、强大的资本状况和现金状况，我们是少数积极进行新贷款的机构之一。这对Piermont作为新参与者建立资产非常有帮助。”

蔡-李说，Piermont面临的挑战将在于它能以多快的速度可持续地扩张，以满足日益增长的小企业贷款需求。

约翰斯顿说，疫情可能帮助更多小企业认识到本地社区银行的价值。

他说：“RockPoint Bank服务中小型企业的战略与美国银行截然不同。有很多好银行和很多优秀银行家，但对于正在弄清什么最适合自己的客户来说，我认为他们现在会更理解这一点。”