总统选举前还有一场辩论，财政政策或银行监管不太可能在11月3日之前被提及。

前副总统乔·拜登和总统唐纳德·特朗普在首场辩论以及上周分别举行的市民大会上的言论，主要聚焦于持续的新冠疫情、经济、最高法院和警察改革。

尽管财政政策可能缺席，但审视拜登的政纲以及特朗普政府四年任期内采取的行动，可以为银行家在两种结果下可能看到的情况提供一些见解。

《银行潜望》采访了多位学者、顾问和法律专家，探讨在拜登新政府或特朗普第二任期下，银行业可能发生哪些变化或保持不变。

税收政策

尽管两位候选人都未直接谈及财政政策，但他们在税收政策上的分歧立场将在未来四年对银行业产生重大影响。

“税收政策将对金融服务部门产生重大影响，”霍金路伟律师事务所政府事务部门合伙人亚伦·卡特勒表示。“拜登副总统已经提出了这项计划，谈到提高企业税率，这将打击银行业。”

银行是特朗普政府2017年税改的最大受益者之一，该税改将企业税率从35%降至21%。

根据 彭博社的一项分析.

拜登的税收计划包括部分逆转《减税与就业法案》，将企业税率提高至28%，根据 标普全球市场财智.

邮政银行业务会回归吗？

近几个月来，民主党人 再次呼吁重建邮政银行业务，这一系统曾于1911年至1967年在美国实行。

民主党人成功地在众议院7月通过的 拨款法案 中加入了一项修正案，为邮政银行试点项目拨款200万美元。

邮政银行业的倡导者表示，美国邮政局有能力为缺乏银行网点的贫困和农村社区提供金融服务，从而减少美国无银行账户家庭的数量。

联邦存款保险公司（FDIC）最近的一份报告可能会推动更广泛的努力，在疫情期间增加美国人可获得的银行选择。

FDIC在最近发布的 双年度报告.

“在特朗普治下可能性较小，我认为在拜登政府下可能性更大，”哈姆莱大学政治学教授大卫·舒尔茨在谈到该服务是否可能重返全国邮局时表示。

美国邮政局的资金状况，以及其在新冠疫情期间处理大量邮寄选票的能力，在选举前受到了越来越多的审视。佛蒙特州独立参议员伯尼·桑德斯和 纽约州民主党参议员克尔斯滕·吉利布兰德 上个月重新提出了《邮政银行法案》的一个版本 ，声称该系统每年将为该机构创造约90亿美元的收入。

舒尔茨表示，拜登政府可能会推动邮政银行业务，以此作为重振该机构财务偿付能力的一种方式。

“与此同时……总体而言，我不认为美国邮政系统是特朗普政府的高度优先事项，”他补充道。

卡特勒表示，他认为邮政银行业务可能会列入拜登政府的议程，但最有可能被纳入一项全面的邮政改革法案中。

“我无法想象这会是民主党人拿下多数席位和白宫后的前六个月优先事项，”他补充道。

CFPB的未来

民主党人长期以来一直认为，消费者金融保护局（CFPB）在特朗普政府下已放弃了保护消费者的使命。

舒尔茨表示，这个诞生于2008年金融危机的机构在拜登治下可能会“焕发新生”。

“它（在拜登政府中）将获得更多声望，等等。将会有压力要求打击信用欺诈、信用问题以及那些想从事银行业务的非法机构，”他说。

CFPB发现自己处于一起最高法院案件的中心，该案件质疑该机构存在的合宪性。该案， Seila Law诉CFPB案, ，辩称该监管机构的设置违宪，因为它只赋予总统“因故”解雇局长的权力。

法院 在6月以5比4裁定 总统可以“随意”解雇CFPB局长，支持了加州债务催收律师事务所的立场，该律所辩称其不应遵守CFPB的民事调查要求，因为该局的领导层违反了宪法中的三权分立规则。

“消费者金融保护局（在特朗普政府下）确实已被掏空，”与银行在风险和管理问题上合作的资本市场顾问兼培训师迈拉·罗德里格斯·瓦拉达雷斯表示。“CFPB从来都不是共和党人想要的东西。当它将成为《多德-弗兰克法案》的一部分时，他们曾竭力反对，然后当法案通过后，他们在其设计、使命、目标等每一个环节上都进行了抗争。”

在特朗普治下，该机构放松了对行业的监管，平均每年采取20项执法行动，而奥巴马政府下为31项， 根据路透社的一项分析.

卡特勒表示，在拜登治下这可能会改变，他补充说，如果这位前副总统获胜，银行家应预期看到一个“非常激进”的CFPB。

他补充说，该机构更强有力的执法行动将迫使行业在合规方面增加支出。

“这将使他们将预算重新聚焦于更积极的银行合规项目，并不得不花更多时间与监管机构和政府机关打交道，而不是其他盈利性商业活动，”他说。“我们肯定会看到CFPB采取更多行动，并聚焦于消费者金融服务监管。”

鉴于最高法院最近关于CFPB的裁决，该机构在拜登担任总统期间也可能迎来一位新局长。CFPB局长凯西·克兰格的任期将于2023年结束。

“如果拜登赢得白宫，参议院也翻盘，我认为克兰格极有可能被迅速替换，”博拉德·斯帕尔律师事务所合伙人克里斯托弗·威利斯告诉路透社。

然而，荷兰骑士律师事务所合伙人卡拉·沃德表示，该机构的局长通常不是上任第一天就会任命的人选。

“我们可能要到夏天，甚至可能进入秋天，才会看到那边领导层的变动，”她在本月的一次 网络研讨会上 说。“所以大约一年内将维持现状。”

大麻银行业立法

一些法律专家表示，旨在保护为合法大麻企业提供服务的银行的 《安全与公平执法（SAFE）银行法案》，在拜登担任总统期间可能会取得进展。

“我认为（大麻银行业务）在未来四年内会有进展，但我敢打赌会在四年的后半段发生，”沃德说，如果拜登赢得白宫。“我不知道这个国家今年或明年是否已经准备好让它变得更容易，但在我看来，第一只落下的鞋子是大麻银行业务变得更容易开展。”

荷兰骑士律师事务所的同所合伙人罗恩·克莱因表示，他对这个问题“稍微更乐观一些”。

“首先，它绝对不会在选举年发生，这是肯定的，”他在网络研讨会上说。“但如果要发生，可能会在今年第一年晚些时候或第三年晚些时候。……我认为来自下面的压力很大，要求完成这件事，而且有很多企业对此感兴趣。显然，仍有很多政治观点认为这不是正确的事情。但我认为木已成舟——它已经在许多州运营了。”

然而，卡特勒表示，在特朗普第二任期下，该立法预计不会获得太大推动力。

“在特朗普治下，我看不到（进展），”他说。“在拜登治下，我可以看到他们在这个问题上取得进展。民主党人要全力推动大麻合法化可能更难，但实际上完成银行业务这一部分，可能是朝着合法化迈出的可实现的婴儿步骤。”

去年，当民主党控制的众议院 以321票对103票通过这项里程碑式法案 时，《SAFE银行法案》的未来看起来很有希望。

然而，到12月，该法案 遇到了障碍 在共和党控制的参议院，银行委员会主席、爱达荷州共和党人迈克·克拉波表示，他无法支持该立法目前的形式，呼吁修改其措辞以解决一系列更广泛的问题，包括缺乏研究以及大麻相关的安全问题。

如果议员们能在未来几周内通过一项新的冠状病毒救助法案，该措施在选举结果确定之前成为法律的可能性微乎其微。

在两大党的议员努力就另一项援助方案达成协议之际，众议院民主党人已两次成功将《安全银行法》纳入众议院此前通过的新冠病毒提案中。

就在周一，参议院少数党领袖、纽约州民主党人查克·舒默提出了一项冠状病毒救助法案，其中包含保护为与大麻相关企业提供服务的银行的措辞， Marijuana Moment 报道称。

参议院共和党人是否会批准一项包含大麻条款的冠状病毒援助法案，仍有待观察。

内阁任命：谁留任，谁离任？

今年3月， Axios报道称 该机构获得了一份拜登竞选团队正在考虑作为潜在内阁人选的名单。

据该新闻网站报道，摩根大通首席执行官杰米·戴蒙、美国银行副董事长安妮·菲努凯恩以及马萨诸塞州民主党参议员伊丽莎白·沃伦都在名单上。

曾参加总统竞选、也是消费者金融保护局设计者的沃伦，据报道是拜登财政部长人选短名单上的人，而戴蒙和菲努凯恩则被提名为财政部其他职位的可能人选。

卡特勒表示，如果拜登获胜，他预计沃伦将在金融服务、政策和监管方面被赋予关键角色。

然而，沃德表示怀疑沃伦是否愿意为了在拜登政府中任职而放弃参议院席位，并援引马萨诸塞州的一项法律，该法律允许该州州长填补空出的参议院席位。

该州共和党州长查理·贝克很可能会选择一名保守派议员来填补沃伦的席位。

“这可能会改变党内权力平衡，”沃德说。

瓦拉达雷斯表示，她预计拜登不想在当前经济环境下扰动美联储，因此很可能会让主席杰罗姆·鲍威尔继续掌舵。

“鲍威尔不得不在多个方面驾驭巨大的未知领域，不仅是新冠疫情，还要应对如此干预主义的总统，”她说。“我认为，如果特朗普再次获胜，他当然可能会试图替换鲍威尔。坦率地说，我不确定鲍威尔是否愿意再留任四年。对他来说，这几年非常艰难。”

瓦拉达雷斯表示，如果拜登就职，货币监理署（OCC）代理署长布莱恩·布鲁克斯可能会离任。

“OCC一直是一个有点问题的监管机构，以与银行过于亲密而闻名，因此他可能想更换OCC负责人，”她补充说。

瓦拉达雷斯表示，在拜登领导下，联邦存款保险公司（FDIC）主席耶莱娜·麦克威廉姆斯的职位可能稳固。

“我不认为他会更换FDIC负责人。该机构并未受到任何人的关注，”她说。