据 CoinMarketCap.com 的数据.

在比特币和以太坊等数字货币上涨的推动下，全球加密货币市值本月突破了2.9万亿美元。截至发稿时，这一波动性资产类别的市值已达2.71万亿美元，吸引了全球消费者和投资者的关注。传统机构历来对加密货币持谨慎态度，但随着数字资产的受欢迎程度不会很快消退这一共识日益增强，它们正在决定如何参与这一领域。

而新型银行在大多数情况下的使命是让自己与现有银行区分开来，它们将该领域视为一片新前沿，可以为客户提供安全的途径来接触加密货币，并让他们了解这个蓬勃发展的市场。

从让客户有机会赚取比特币奖励，到为数字资产提供托管服务，银行和金融科技公司正在制定与加密货币相关的战略和服务，而监管机构则试图跟上并出台指导意见。

疫情的影响

“很难想象还有比这更完美的环境来启动这类技术并将其带入主流，”Anchorage Digital 总裁兼联合创始人迪奥戈·莫尼卡表示。Anchorage Digital 是第一家获得全国性信托银行牌照的加密公司。 Anchorage “疫情带来了多方面的影响。它迫使所有人远程工作。而这些加密项目主要是去中心化项目。因此，它们从第一天起就已经支持完全远程办公。”

2017年联合创立 Anchorage 的莫尼卡表示，刺激措施以及旅行和大多数劳动者日常通勤的取消，让许多人有了时间去探索加密货币等另类资产类别。

“刺激措施的规模以及美联储印钞的做法，直接印证了我们处于一个高度通胀的体系和高通胀货币政策之中的说法。比特币作为一种价值储存手段，具有高度通缩性，”他说。“所有这些因素结合在一起，无论从宏观角度还是个人角度，都促使每个人要么有时间学习或参与，要么全身心投入研究和构建协议。”

对于金融机构而言，过去几年对加密货币的兴趣一直在增长，始于 2017年的上涨行情，莫尼卡说道，指的是比特币从1000美元攀升至近2万美元的那一年。

“机构对该领域极为感兴趣，而这需要一些时间。它们花了几年时间才适应，真正走完所有合规要求，”莫尼卡说。“我们确实在去年疫情期间看到了这类投资的成果，这些投资显然经过了18到24个月的酝酿。这很令人着迷，因为2017年的上涨行情真正推动了机构以有意义的方式进入。”

银行对加密货币日益增长的兴趣对 Anchorage 的业务是一大利好。该银行于今年1月从美国货币监理署（OCC）获得信托牌照，使用数字资产管理系统，通过多方、多因素身份验证、高级欺诈检测和专用硬件的组合，在线存储客户的密码。

这家总部位于旧金山的加密托管公司最近宣布与银行核心系统公司 Finxact 建立合作伙伴关系，这实质上为 Finxact 的核心系统增加了加密功能。

莫尼卡表示，该合作允许使用 Finxact 核心银行平台的银行和金融服务公司为其客户提供加密货币产品和服务。

“这对我们来说是一个非常激动人心的时刻，”莫尼卡说。“我们看到大量业务和许多不同的事情涌向我们，我们正努力帮助尽可能多的机构构建进入该领域的产品。”

发令枪

对于总部位于俄克拉荷马州塔尔萨的 Vast Bank而言，正是 解释性函件 OCC 去年发布的一份解释性函件，帮助其启动了加密货币战略。

这封由前代理署长布莱恩·布鲁克斯发布的函件，实质上为全国性特许银行开了绿灯，允许其提供加密货币托管服务，并代表客户持有与加密货币相关的独特加密“密钥”。

这封函件正是 Vast Bank 等待的发令枪，鼓励该公司推出一项它知道客户已经感兴趣的服务。

“我们会见了董事会和股东，决定重新调整优先事项，把客户放在首位，能够提供全国各地客户所要求的东西，即一家安全稳健、值得信赖的全国性银行，让他们能够参与这个数字资产加密货币世界，”Vast Bank 首席执行官布拉德·斯克里夫纳上月对 Banking Dive 表示。

斯克里夫纳表示，自8月底推出以来，该银行的新服务使公司得以大幅扩大其零售客户群。

“就零售客户数量而言，仅在这八周内，我们大概就达到了过去40年积累的约50%，”他说。

斯克里夫纳表示，这项服务吸引了高净值加密货币参与者和新入场者，即“对加密货币好奇的人”的兴趣。

“他们希望确保当他们进入这个环境时，感到它是安全可靠的，并且相信该机构不会消失。这对我们来说是一个非常好的增长因素，”他说。

需求日增

其他传统机构正在寻找方法，将加密货币产品融入其现有产品和服务，以满足对数字资产日益增长的需求和兴趣。

Blue Ridge Bank 是一家总部位于弗吉尼亚州夏洛茨维尔的机构，为大量金融科技公司和新型银行提供银行即服务（BaaS），在19个分行和异地ATM机上为消费者提供比特币 access。

该银行 于2月推出该服务，正与ATM运营商 BluePoint ATM Solutions 和比特币ATM软件提供商 LibertyX 合作，以促进加密货币的获取。

去年， Quontic Bank这家总部位于纽约市的数字优先社区银行推出了一款以比特币奖励消费者的支票账户。该产品仍处于测试阶段，似乎是美国银行提供的首个比特币奖励计划。

对于通过其借记卡进行的每笔消费，Quontic 以比特币形式向消费者返还1.5%。

“这对我们来说是一项艰巨的任务，”Quontic 首席执行官史蒂文·施纳尔4月对 Banking Dive 表示，“但我们相信比特币在人们的投资组合中有一席之地。我们做了很多调查，发现有很大比例的人群对比特币感兴趣，但不一定愿意自己承担获取它的风险，或者认为它波动太大，或者不知道如何获取。”

其他金融机构则通过为加密货币公司本身提供银行服务，看到了该领域提供的企业对企业潜力。

本月，Customers Bank 宣布已与约20家 加密货币客户建立合作，加入先行者 Signature Bank 和 Silvergate Bank 的行列，为数字资产机构提供银行服务。

Customers Bank 的加密货币客户包括 Genesis、Blockfills、GSR 和 San Francisco Open Exchange，该行表示自10月初以来已从加密业务中吸收了15亿美元零成本存款。

“这应该能让我们为业务增加潜在的数十亿美元存款，这对一家200亿美元的银行来说具有真正的决定性意义，”Customers Bank 首席执行官萨姆·西杜表示。

这家总部位于宾夕法尼亚州怀奥米辛的银行只是少数愿意为加密货币客户提供银行服务的机构之一，但西杜表示，还有容纳更多机构的空间。

“我们认为这个行业目前至少有650亿至750亿美元的存款，所以我们甚至无法全部承接，”他说。“我认为这个行业足够广阔，许多参与者都可以进入。”

消费者充满好奇

几家面向消费者的新型银行正在弥合围绕加密货币存在的知识鸿沟，希望向新入场者提供该服务的能力，加上教育和指导，将有助于为那些对该资产类别感兴趣的人提供他们所寻求的安全感。

Paybby 是一家服务于黑人和棕色人种社区的挑战者银行， 计划在1月前将加密货币投资 添加到其平台。

首席执行官兼创始人哈桑·米亚强调，该平台在向用户提供该服务时将注重教育。

“我们希望以对我们社区安全和有利的方式来做这件事，”他说。“这是一个伟大的新投资类别，我们社区的人们应该像其他人一样能够接触这个投资类别。我们打算确保这成为现实。”

数字银行 MoneyLion 今年 通过 SPAC 上市于9月推出了自己的加密货币功能，使客户能够在其应用程序内买卖数字货币。该公司表示，符合条件的客户最初将能够买卖比特币和以太坊，并将其借记卡消费金额凑整为比特币。

“我们为他们提供了许多碎片化的入门方式，”MoneyLion首席执行官Dee Choubey上个月在拉斯维加斯举行的Money20/20大会上对Banking Dive表示。“这是一种资产类别，也可能是未来的技术框架，很多人都想了解。……我们的使命一直是创造金融渠道，我们认为加密货币不应仅限于内行人，即那些经常来参加这个会议的人。”

挑战者银行Current的首席执行官Stuart Sopp表示，“像Current这样的公司有必要也有需求来向人们解释和引导他们进入这个新世界。”Current也计划为其近300万客户提供加密货币服务。

“加密货币领域正在发生许多事情和许多价值，这些并不容易解释，”Sopp 在4月对Banking Dive表示， 此前该公司完成了由Andreessen Horowitz领投的2.2亿美元D轮融资。

与Anchorage的Mónica一样，Current的首席技术官 Trevor Marshall表示，他认为疫情创造了一个环境，使更多消费者变得好奇并准备好接触数字资产。

“2020年的COVID/比特币牛市确实改变了人们的看法。当它可以在Cash App、Robinhood和其他非常容易接触到的平台上交易时，人们开始投入其中并开始做研究，”他在Money20/20大会期间对Banking Dive表示。“这揭开了我们之前与客户交谈时遇到的许多神秘面纱，当时他们会问，‘那不是坏事吗？’……现在它与普遍积极的事物联系在一起，或者至少它被更好地理解了。”

新的“影子银行”？

但并非所有人都像一些金融科技公司及其客户那样对加密货币抱有同样乐观的好奇心。

监管机构和一些国会议员已就加密货币的兴起发出警报，并表示数字资产需要更多监管。

“加密货币是新的影子银行，”马萨诸塞州民主党参议员Elizabeth Warren 在9月对《纽约时报》表示。“它提供许多相同的服务，但没有支撑传统体系的消费者保护或金融稳定。……这就像把稻草纺成金子。”

在一份涉及稳定币（一种与美元等法定货币挂钩的加密货币）的报告中，监管机构表示他们希望对这种数字资产进行更多监督，并已要求国会通过立法，要求稳定币发行方成为受保存款机构，并遵守与传统银行相同的监管规定。

在随报告发布的一份声明中，财政部长Janet Yellen表示，稳定币有潜力支持有益的支付选项，“但缺乏适当的监督会给用户和更广泛的系统带来风险。”

然而，报告发布两周后，美联储理事Christopher Waller在一次演讲中 对报告中的一些政策建议提出质疑，称将稳定币发行限制在银行将扼杀支付领域的创新和竞争。

“虽然监管是必要的，但它们也限制了至少在一些银行经营的市场中的自由进入，”Waller说。“因此，监管监督可以使银行免受某些形式的直接竞争。”

与此同时，预计很快将发布一份关于涉及OCC、联邦存款保险公司（FDIC）和美联储的跨机构“加密冲刺”的“简短声明”，代理货币监理署署长Michael Hsu 本月表示.

Hsu表示，OCC还将就其最近结束的对加密货币相关解释性信函的审查提供明确说明。

Hsu对加密货币的态度比其前任更为谨慎，他 在6月表示 他将重新审视Brooks在加密货币方面的行动。

Hsu表示，跨机构声明和OCC对解释性信函的澄清所传达的信息是，“各机构正在非常仔细且高度谨慎地对待加密货币活动。”

“我们希望银行也这样做。如果OCC此前的沟通被解读为对参与加密货币活动的默许鼓励，那么即将发布的文件将明确表明，安全与稳健至关重要，”他说。

Hsu表示，这些文件“不应被解读为绿灯或明确的红灯，而应反映对新颖且高风险领域采取纪律严明、深思熟虑和勤勉尽责的态度”。

“我们将谨慎小心地推进，并将要求银行同样如此，”他说。

随着监管机构继续观察并制定加密货币领域的指导方针，Sidhu表示他认为监管机构和加密货币公司正在寻找同样的东西：明确性。

“总的来说，最高层的监管机构支持银行与加密货币公司合作。同样，加密货币公司也在寻求明确性，因为他们所做的很多事情是以前没有人想到过的，”他说。“没有先例可循，所以他们也希望划定界限。”