Patrick Sobers 是 NBH Bank 的执行副总裁。

金融科技公司的崛起一直在撼动银行业和贷款领域。去年，金融科技公司占据了 个人贷款市场的38%&，高于2013年的5%&，并开始更多地关注 向 小企业贷款。

它们的影响不仅限于本地。上个月一份 埃森哲报告 预测，传统银行 到2025年可能会因数字支付公司和非银行机构而损失高达2800亿美元的全球支付收入.

这一挑战并不新鲜。但重要的是要专注于如何利用传统银行业的优势。这对社区银行尤其如此。

在贷款市场，金融科技贷款机构的主要价值主张是速度和便利，它们通过算法处理借款人的信用数据，并在24小时内给出贷款批准结果。

但随着 经济阴云开始聚集，值得记住的是，金融科技行业的贷款模型完全是在美国最长的经济扩张期内发展起来的。它们尚未经历过经济衰退或重大信贷紧缩的考验。

当经济低迷来临时，小企业借款人的第一个问题可能是：“我该给谁打电话？”对于金融科技公司，答案可能是没有人，或者充其量是一个1-800电话号码或遥远的呼叫中心，而不是一个你信任的、了解你业务的银行家。

社区银行不能害怕利用它们在与借款人建立合作伙伴关系方面的一对一优势。

这并不是要贬低金融科技公司或大银行。但与值得信赖的本地人互动的能力对小企业主具有巨大价值。

人际联系不仅在经济困难时期有价值；在经营过程中出现一次性问题时也很重要。

也许因为企业主生病或企业遭遇暂时性逆风而错过了一次贷款还款。社区银行可能会做出与更冷漠的贷款机构相同的决定，但至少在做出决定之前，它会坐下来与你讨论各种选择。

借款人通常去找金融科技公司，希望轻松获得资金并快速达成贷款。但这不一定符合企业的最佳利益——这有点像病人去看医生，告诉医生诊断和治疗方案应该是什么。企业主对自己的业务了解很多，但通常不是财务管理方面的专家。

社区银行明白，发放贷款是容易的部分。困难的工作在于坐下来与企业深入细致地了解情况，然后再做出信贷决定。

社区银行充当企业客户的顾问和财务咨询师。他们会想了解企业现金流的一切以及其运营账户的详细信息，以便以与企业互补且更易于管理的方式构建贷款。结果是建立全面的银行关系，包括管理现金和应付款项，帮助企业实现目标并避免问题。

作为这种关系的一部分，如果企业做出糟糕的决定，社区银行必须愿意说“不”。如果成本太高或你的增长不支持，借钱进行建筑升级可能不是最佳计划。一位好的贷款人会告诉你这一点。这种关系应该比完成最多的贷款更重要。

社区银行必须将自己定位为困难时期来临时的帮手。即使其市场中的小企业正在与金融科技公司合作，社区银行也应保持大门敞开。

强调社区银行的明显优势应该会在未来带来回报。随着金融技术的进步，企业将继续重视与银行家建立牢固的人际关系，只需一个电话或短途车程即可联系到他们。