银行拥有的点对点支付平台Zelle的运营商Early Warning Services对一款新的数字钱包抱有宏大愿景，称该钱包将使消费者和商户的电子商务支付更加便捷。

与Zelle一样，这款名为Paze的新产品将由全美七家最大的银行拥有和运营。EWS表示，该数字钱包将于6月与商户和成员银行一同上线，随后于秋季更广泛地推出。

“这个项目从第一天起就被设计为面向美国所有金融机构——无论规模大小——都可使用的东西，”Paze董事总经理James Anderson说。他此前是万事达卡高管，于8月加入EWS，负责领导该银行钱包项目。“我们的最终目标是让Paze在消费者端和商户端都实现无处不在的接入。”

但一些行业专家表示，即便有全美最大型银行的支持，推出一款全新的钱包也绝非易事。他们称，Paze要在数字钱包市场分得一杯羹，将不得不克服相当多的采用和安全障碍。

网络效应

于2017年推出Zelle的EWS押注Paze能够复制并最终超越该点对点支付平台的消费者采用率。

“你希望不仅仅只是存在，”Anderson在谈到EWS将支付服务带回银行体系的举措时说。“你希望走在队列前面、占据消费者心智，并被视作解决方案提供者。我认为这正是Zelle在点对点支付中实现的事情。而这也正是Paze将在商户支付中实现的事情。”

根据数据，超过1，800家金融机构是Zelle网络的一部分 EWS于2月发布.

EWS表示，该平台的银行网络在2022年增长了40%，并补充称，去年加入的机构中有97%的资产规模低于100亿美元。

EWS表示，2022年消费者和企业通过Zelle发送了23亿笔支付，总额达6，290亿美元。

包括摩根大通、美国银行和富国银行在内的全美七家最大银行组成了拥有EWS的机构联合体。Anderson表示，这意味着Paze在第一天将自动加载到1.5亿个Visa和万事达卡账户上。

但Morning Consult金融服务分析师Charlotte Principato表示，仅仅把Paze放到消费者指尖，并不意味着银行就能自动克服采用障碍。

“认为银行拥有或正在保持其作为消费者关系主要提供者的地位，这是一个有缺陷的前提。我认为那是一种以银行为中心的观念，”她说。“人们并没有专一的金融服务关系。每个人都使用多个应用来拼凑出适合自己的金融服务提供者组合。”

根据Morning Consult的数据，Paze是在一个拥挤且竞争激烈的市场中推出的，在这个市场中，一种数字钱包的用户很可能也会使用其他数字钱包。

根据该研究公司的一项研究，近90%的Apple Pay用户表示他们也使用PayPal，而几乎所有竞争对手数字钱包的用户也都使用PayPal 于2月发布.

与此同时，研究发现，65%的Google Pay用户表示他们也使用Block旗下的Cash App，而超过一半的Cash App用户也使用PayPal旗下的Venmo。

Principato表示，如果EWS的数字钱包希望从其他参与者中脱颖而出，并成为消费者的主要数字钱包提供者，那么它必须拥有一流的客户体验。

欺诈预防金融科技公司BioCatch全球咨询总监Seth Ruden表示，鉴于来自根深蒂固的参与者苹果和三星的激烈竞争，这对Paze来说将是一个艰难的障碍。

“这肯定会很难，”他说。“他们已经拥有令人惊叹的用户体验。那是苹果的看家本领。他们的设计理念和用户体验很可能是他们最强的价值表达之一。”

Principato表示，Paze为银行提供了一个参与数字钱包竞赛并保持相关性的机会。

“但我不认为这是它们在消费者心目中超越Apple Pay或PayPal的方式，”她补充道。

赢得商户

Principato表示，消费者对数字钱包并不忠诚，因为并非每个商户或零售商都接受每种钱包。

“虽然从银行的角度来看，这是个好消息，因为客户似乎对他们会注册的数字钱包数量没有限制，但这并不能保证他们实际上会频繁使用新钱包，”她说。

Principato表示，这就是为什么赢得商户至关重要。

Anderson大力宣传Paze的即时覆盖范围，称上线后将有超过1.5亿个账户能够使用Paze，这为平台提供了“一个非常相关的起点”，将激励商户采用该数字钱包。

“而且我们有机会在此基础上进一步扩展，”Anderson说。

Principato表示，虽然从商户的角度来看这很有吸引力，但银行需要证明Paze正在吸引一批新的消费者。

“银行将不得不拿出一些确凿的数据来证明这些人是谁，”她说。“如果其他数字钱包已经吸引了所有有兴趣从他们那里购物的人，商户为什么要增加这种新的支付方式呢？”

但Anderson表示，EWS相信商户正在认识到Paze的价值。

“他们真的很喜欢这个想法：它来自银行并得到银行背书，因此带有银行的可信度和安心感，”他说。

电子商务、支付和营销服务公司Digital River的支付总监Ron de Bos表示，他预计商户会对Paze做出积极反应，只要银行能证明它们在快速结账方面能够履行自己的承诺。

“现有的品牌声誉应在培养信任方面发挥很大作用，这可能会降低一些快速采用的障碍，但银行需要确保它们能够像竞争对手一样快速地处理交易，使其产品既适合商户也适合消费者，”他说。

银行会有优势吗？

与Zelle一样，Paze与其数字钱包竞争对手之间的一个明显区别在于它与受监管金融机构的关联。但消费者是否相信这种关联能提升该平台相对于其他数字钱包的可信度，仍有待观察。

De Bos表示，银行在这方面将拥有优势。

“消费者去银行是为了安心。如果它们将已经应用于网上银行业务的相同安全原则应用于数字钱包，其吸引力应该是广泛的，”他说。“客户采用可能是个问题，但安全且信誉良好的形象，加上这些可能是消费者主要开户银行的事实，提供了额外的优势，使这一努力值得付出。”

“我不认为银行可以公平地假设消费者会使用[Paze]，因为他们会认为它更安全，”她说。“如果说有什么不同的话，苹果在营销活动中比银行更注重隐私和安全。”

与此同时，Ruden表示，EWS的数字钱包可能会成为不法分子利用平台上任何未发现弱点的首要目标。

“[EWS]可能有一些保护这个渠道的绝妙方法，”他说。“但现实是，任何新创建的渠道都有被利用的机会，尤其是在采用率开始攀升的早期阶段。”

Anderson表示，EWS正在为Paze增加多层保护，旨在确保平台的安全。

“消费者有权对交易提出争议、进行拒付并最终拿回自己的钱，”他说，并补充道，通过Paze进行的所有交易都将是卡交易。“如果交易通过Paze进行，这些权利和利益将与通过任何其他方式进行一样。这是一种基础层。”

EWS表示，它还围绕Paze的钱包认领流程设计了保护措施。Anderson表示，用户可以通过登录参与金融机构的数字资产来认领他们的钱包。

Anderson补充道，消费者还可以选择在参与商户的网站结账时认领他们的钱包。

他补充道，对于通过Paze进行的每笔交易，消费者都会通过短信在手机上收到一次性密码。

“这是每次使用时的保护层，”他说。“我们确保每次使用钱包的都是消费者本人。”

Ruden表示，EWS的成员银行有大量资源可投入到Paze的推出以及鼓励消费者使用它的举措中。

“这需要他们付出大量努力，以确保零售商和消费者都能走上采用之路，”他说。“这就引出了欺诈问题。你越是开放采用，欺诈开始聚集的可能性就越大。”

数据机会？

Principato表示，目前尚不清楚Paze为参与银行带来多大的消费者数据机会。

“看起来他们在与Visa和Mastercard的实际合作方面，仍然使用与其他数字钱包相同的支付轨道，”她说。“我认为在个人交互或他们将获得的销售数据方面，不会有太多额外收获。”

Principato表示，Paze可以让银行更好地了解消费者的现金流和日常购物情况，但只要消费者继续使用多个数字钱包，银行就无法获得完整的图景。

尽管数据收集的机会在采用任何新数字渠道时都具有很强的吸引力，但感兴趣的银行很可能出于其他原因加入Paze。

“数据收集的机会……很可能是这里的一个考虑因素，”De Bos说。“不过，更可能的是，银行认识到需要在快速演变的支付世界中保持同步，因为超级应用、数字钱包等都在威胁要取代传统银行卡。”