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摩根大通、美国银行等以借记卡和信用卡分期付款计划挑战先买后付领域
随着Klarna和Affirm等金融科技公司向传统银行业务领域扩张，美国主要银行正以自家的分期贷款产品予以回应。美国最大的五家银行中已有四家在信用卡上提供先买后付计划，摩根大通还为借记卡消费提供了“分4期付款”选项。美国银行最近为信用账户推出了灵活付款选项。根据美国消费者金融保护局的数据，2023年约有5400万美国人使用了先买后付，贷款发放量从2019年的2000万笔激增至2023年的3.36亿笔。JD Power的一项调查发现，37%的美国成年人在过去90天内使用过先买后付，用户对银行提供的先买后付产品的满意度高于传统提供商的产品。Affirm目前正向小型银行和信用合作社提供其技术，以支持借记卡上的先买后付式贷款，目标瞄准1.3亿“借记卡优先”消费者。KeyBank等银行正在关注这一趋势，但尚未推出自己的先买后付产品。
借记卡已成为银行与金融科技公司围绕分期贷款展开竞争的最新战场。
随着Klarna和Affirm等“先买后付”玩家 进一步侵入 银行的传统业务领域——推出新的贷款产品和高收益 储蓄账户 ——银行正以自己的先买后付产品来应对竞争压力。
美国五大银行中已有四家在信用卡账户上提供分期贷款计划。上周，美国银行推出了一项新的 灵活还款选项 ，允许持卡人将特定消费的利息支付替换为固定月费，期限为三至十八个月。
与此同时，美国最大的银行摩根大通也有一项 “分四期付款”计划 ，适用于50至400美元的借记卡消费，允许持卡人将消费金额分成四期支付。该银行三年前推出了这项借记卡选项，并对逾期或未付款收取5美元费用。
随着“先买后付”贷款在美国的增长——尤其是在年轻消费者中——在Affirm、Klarna和PayPal等大型参与者的营销推动下，这些银行分期计划应运而生。
“最大的那些银行……就它们迄今构建的先买后付业务而言，那一直是其信用卡产品的一个功能，”Affirm首席营收官Wayne Pommen在上周的一次采访中表示。“这种基于借记卡的产品有点新颖独特，我们还没有在其他地方真正见过太多。所以，我们将看看它会如何发展。”
美国消费者金融保护局在2025年12月的一份 2025年12月 报告中表示，2023年约有5400万美国人使用了先买后付产品，平均贷款金额为135美元，该报告基于六家大型先买后付提供商的数据。
根据CFPB的调查，此类先买后付贷款的发放量从2019年的约2000万笔激增至2023年的3.36亿笔。该机构调查了Affirm、Block旗下的Afterpay、Klarna、PayPal、Sezzle和Zip。
自那以后，没有迹象表明消费者的兴趣有所下降，尤其是考虑到近期美国的通胀和可负担性压力。
美国第二大银行美国银行设计其灵活还款选项，是因为客户“希望在了解每月还款额和条款方面有更多确定性”，美国银行消费信用卡产品主管Lora Monfared在6月12日表示。美国银行没有针对借记卡的类似先买后付计划。
花旗银行于 灵活还款选项 2019年为其信用卡推出了灵活还款选项；一位发言人周二表示，该银行没有针对借记卡的类似产品。
去年，美国合众银行 推出了一款信用卡 ，允许持卡人将消费分成三笔等额付款，在三个月内付清。该卡允许持卡人以原消费金额 1.5%的费用 延长还款期限。
超过三分之一（37%）的美国成年人——以及40岁以下人群中的一半—— 使用了先买后付产品 在过去90天内进行消费，市场数据和分析公司JD Power在3月基于对约3900名消费者的调查报道。
对银行而言，该调查还带来了另一个发现：JD Power表示，先买后付用户对银行产品的满意度高于对传统先买后付提供商产品的满意度。
这为传统金融机构在先买后付市场提供了“巨大机遇”，JD Power银行与支付业务高级总监Sean Gelles在一份 新闻稿中表示。“客户正在从他们已熟知和信任的品牌中寻找先买后付解决方案，”他说。
尽管如此，随着大型银行之外的银行探索先买后付融资，Affirm正以一款新产品向该行业伸出橄榄枝，旨在利用Affirm的底层技术帮助小型银行和信用合作社在借记卡上增加先买后付式贷款。
Affirm的新服务上个月在该公司的 投资者活动上推出，旨在通过将Affirm的先买后付解决方案融入银行的借记账户，为公司带来新的收入，而这一消费金融领域传统上一直抗拒贷款。
Affirm估计，有1.3亿“借记卡优先”消费者不使用信用卡，这一群体每年还有额外2000美元的消费潜力。总体而言，Affirm估计美国借记卡用户每年的消费额为1400亿美元。
“与这些银行合作、为它们带来这种功能并让它们在自己的生态系统中捕获先买后付消费，存在巨大机遇，”Pommen在6月11日表示。
Pommen表示，迄今为止Affirm的大部分讨论都是与中型和小型银行进行的。这项新技术产品是Affirm 与Fiserv合作 、并另外与Fidelity National Information Services 在过去16个月 合作、将先买后付产品整合到银行借记账户中的灵活融资合作的一部分。
Affirm拒绝提供有关面向银行的新服务推出时间或有多少银行已签约整合该借记产品的细节。Affirm迄今唯一披露的客户——总部位于印第安纳州埃文斯维尔的Old National——拒绝讨论先买后付借记卡计划。
作为向潜在金融机构客户推介的一部分，Affirm表示新服务没有信用风险，且所需的整合工作“极少”。
“我们可以为它们提供一种产品，使它们能够获得满足客户需求的能力、参与经济效益，而几乎不需要做任何技术工作，”Pommen说。“这对它们来说是好消息，这一总体价值主张一直引起共鸣。”
KeyBank负责产品开发和消费者获取的Josh Miller表示，其他银行当然也在关注消费者中先买后付的增长。
先买后付产品并非总部位于克利夫兰的KeyBank的当务之急，但“我们不断审视市场格局并据此调整优先级，”Miller在4月的一次采访中表示。“如果我们看到所有同行突然都推出先买后付产品，那肯定会促使我们考虑改变优先级。”