今年，两家大型科技公司已进军银行业，而到目前为止，它们的品牌策略可谓天差地别。

高盛首席执行官大卫·所罗门曾盛赞这 Apple Card 是 史上最成功的信用卡发行，但苹果却将其宣传为“由苹果而非银行打造."

与此同时，谷歌已表示 其 希望联合品牌 推出一款支票账户，计划明年与合作伙伴花旗银行和斯坦福联邦信用合作社共同推出。

“我们的策略是与银行和金融体系深度合作，”谷歌高管凯撒·森古普塔 对《华尔街日报》表示。“这条路可能稍长一些，但更具可持续性。”

苹果与谷歌分别与高盛和花旗建立了合作关系，二者截然不同的策略代表了银行在与拓展金融服务的科技巨头合作时必须做出的选择：是在幕后运作，还是与科技巨头并肩推广自身品牌？

信任问题

“就信任而言，媒体上已有大量关于大型科技公司如何处理数据的讨论，”转型咨询公司AlixPartners金融服务数字业务负责人马克·弗拉姆表示。

例如，Facebook在创建数字货币Libra的过程中遭遇了来自立法者的 大量审查 ，弗拉姆说。几家主要支付公司—— PayPal、Visa、Mastercard和Stripe ——在上月Libra协会成员资格正式确定之前退出了该协会。

弗拉姆表示，将花旗和斯坦福联邦信用合作社推到前台可能意味着谷歌希望表明这一合作不仅仅是科技 venture——而且有客户信任的金融机构支持。

他说，风险可能是品牌策略差异的另一个原因。

“对于[Apple Card]，从消费者的角度来看风险不大。我会信任你保管我的卡并进行交易。现在对比一下支票账户，我可能会在其中积累储蓄，”弗拉姆说。“作为消费者，这对我来说风险稍大一些。我希望有一个更值得信赖的品牌，有FDIC保险作为后盾。”

弗拉姆说，对某些消费者来说，谷歌的支票账户有花旗这样有实体网点的机构支持，可能更让人安心。

苹果在创新方面的声誉，尤其是在年轻消费者中，可能促使这家计算巨头将自己定位为主导品牌——而让高盛退居其次。

“无论对错，人们的看法是这些科技公司更具创新性，能创造更好、更顺畅的客户体验，而银行则有些老旧保守，”弗拉姆说。“因此，用科技品牌来命名确实能创造一种吸引力，我认为这对年轻群体很有吸引力。”

苹果正依靠其已建立的品牌来推动广泛采用和商户合作， Brownstein Group品牌战略副总裁兼总监安妮·瑞安对Banking Dive表示.

“他们知道在2007年经济衰退期间成长的年轻消费者不信任银行，他们正将自己与信任科技、欣赏科技无缝融入生活的数字原住民对齐，”她说。

据《华尔街日报》报道，高盛对苹果在信用卡广告中使用的措辞并不满意据《华尔街日报》报道。该投资银行未回应Banking Dive的置评请求。

这对银行意味着什么？

弗拉姆表示，随着这些银行与科技公司的合作越来越普遍，金融机构将需要弄清楚自己想站在玻璃的哪一边。

“这对银行来说是个挑战。你是否只是成为幕后的 dumb pipes，而人们只记得苹果这个品牌？”他说。“银行如何保持相关性？”

弗拉姆说，并非每家银行都希望在这些合作中站在前台——这样做也有优势。

“如果这是你的策略，那很好，”他说。“你不必成为一个品牌公司，你可以与所有这些金融科技公司合作。他们做艰苦的工作、分销和筹集资金。然后你的银行就拥有大量的资金余额。”

然而，弗拉姆说，放弃已建立品牌的银行有被降格为大宗商品的风险。

客户体验平台Lightico营销副总裁杰克·莱万特对Banking Dive表示，金融科技合作可以为银行提供学习机会，尤其是在客户体验方面。

“科技公司了解金融机构与消费者之间在沟通和体验方面存在的差距，”他说。“我们一次又一次地看到科技巨头创造出色的互动——想想Uber或Netflix。这是许多银行挣扎的领域。对于已建立、值得信赖的品牌来说，将传统与技术相结合以解决关键的[客户体验]差距，存在巨大机会。”

合作伙伴还是竞争对手？

金融软件公司Zafin执行副总裁米纳兹·桑德吉对Banking Dive表示，科技公司正利用这些合作“在金融服务领域踏入门槛”。

“大型科技公司拥有IT能力，但缺乏成为金融服务公司的专业知识和监管背景，所以他们宁愿直接收购这些公司而不是与之合作，”桑德吉说。“这很可能是一种临时措施，直到他们在该领域建立信誉。”

金融科技企业战略公司DeerCreek管理合伙人迈克尔·瓦西尔表示，这些举措只是大型科技公司的第一步。他说，科技公司正在利用银行的分销、覆盖范围和监管牌照。

“一旦科技公司获得正确的监管和合规批准，它们就可以推出不依赖银行的数字原生金融产品，”他对Banking Dive表示。“银行必须签署这些合作协议，因为它们能从这些科技巨头那里学习受益，并在短期内获得新客户。然而，从长远来看，银行需要意识到科技公司可能成为更多的竞争对手而非合作伙伴。”

Varo是一家纯数字银行，正在寻求自己的银行牌照，此举将使其能够结束目前与The Bancorp Bank的合作关系，目前它通过该银行提供FDIC保险的存款。

Varo去年获得了 初步批准 来自货币监理署，预计明年将作为全国性银行开业。

Varo首席执行官科林·沃尔什上月对Banking Dive表示，全国性银行牌照将降低成本，并使Varo能够提供更广泛的消费银行产品 对Banking Dive表示 上月。

“当你与赞助银行合作时，你无法获得全部成本优势，”他说。