美联储的即时支付系统已接入更多金融机构并覆盖更多账户，导致今年第二季度结算支付数量较第一季度跃升85%。

一位 美联储上周更新 表示，自 FedNow服务于2023年中推出以来 ，已有1800家银行和信用合作社采用该服务，包括美国前十大银行中的七家。根据6月30日的声明，这意味着约一半的美国储蓄和支票账户可以使用该服务 ，该声明来自FedNow首席执行尼克·斯坦内斯库.

三年来，美联储一直在吸引金融机构加入该系统，力求构建一个更广泛的银行和信用合作社网络，利用该系统在数秒内完成支付结算。根据7月7日美联储的更新，该实时系统的应用场景包括保险赔付、房地产交易、汽车购买和已赚工资访问工具等。

“这凸显了一个事实：企业和消费者正在要求即时支付，而金融机构正在回应这一需求，”专注于加速支付的行业协会Faster Payments Council负责人里德·卢塔宁表示。“我预计采用率将继续加快，”他在通过电子邮件回应有关美联储最新FedNow更新的评论请求时补充道。

美国在趋势上迎头赶上

美国在创建更快支付选项方面落后于包括印度和巴西在内的一些国家，截至2023年，在全球 实时支付采用率 排名中位列第11位，根据数字支付软件公司ACI Worldwide 2024年的一份报告。

ACI去年停止发布该报告，但ACI美洲实时支付负责人布里奇特·霍尔表示，FedNow的更新显示美国不再是过去的落后者。

“我们过去常谈论美国在实时支付方面落后，我认为我们可以确凿地说我们不再落后了，”霍尔在上周的一次采访中说。“我们已在美国建立了即时支付体系。”

FedNow系统的部分推出目的是覆盖较小的社区银行和信用合作社，这些机构未必热衷于加入由大型银行竞争对手于2017年创建的私营部门实时支付系统RTP网络。

就其而言，The Clearing House报告称， RTP在第二季度处理了1.42亿笔交易 ，价值5760亿美元，截至2026年6月约有1280家参与者使用该私营系统，根据该期间的更新。该高速系统覆盖约 70%的账户，或通过中介机构覆盖90%，TCH表示。

尽管美国在实时支付方面取得了进展，但美国9000家金融机构中只有约五分之一签约了FedNow，因此央行距离其吸引 7000至8000家美国金融机构.

的预测还有很长的路要走。此外，这些机构中许多仅签约接收即时支付，而非签约发送不可撤销支付这一风险更高的功能。

以应用场景推动实时支付

说服金融机构为实时支付建立双向通道是推动更广泛使用的关键，但吸引它们添加发送功能仍是一项挑战。

“需要大量关注将参与者连接为发送[参与者]，以便它们不仅能够在那些连接的账户中接收，还能够从这些账户发送，”霍尔说。

霍尔表示，FedNow和RTP均未报告其系统上的发送方数量。TCH的一位发言人表示，RTP有156家金融机构获准发送支付。这相当于约12%。

美联储一位发言人拒绝就能够发送的FedNow参与者数量发表评论。

付款请求功能的建设也可能促使该系统得到更多使用。“业内某种程度上众所周知，付款请求的使用仍然相当低，”霍尔说。

只有金融机构才能连接到FedNow系统，预期银行和信用合作社将该选项扩展至企业用于商业和消费者应用场景。

联邦机构对FedNow的支持

对于FedNow而言，财政部的早期采用旨在启动该系统的使用并促使其他用户采用该服务。联邦紧急事务管理局去年也开始 通过FedNow发放灾难救济金.

在美联储另一项有潜力扩大应用场景的举措中，央行于4月 提议修改其FedNow法规 ，允许参与即时支付系统的金融机构利用中介机构进行资金转账。

央行暗示，该制度变更，特别是对J条例的修改，可能会促使银行与国际银行等中介机构合作发送跨境支付。

“随着美联储考虑修订J条例，开放FedNow的中介部分以匹配Fedwire——以便我们可以开始研究跨境即时支付——这也是我们看到一些关于接下来将出现哪些应用场景的额外讨论的地方，”霍尔说。

目前，美联储在梳理 对该提案的评论 （评论截止日期为上月）时，尚未就新的跨境可能性透露更多信息。

鉴于联邦政府规模庞大，一些行业观察人士想知道为什么没有更多联邦机构找到实时支付的用途。

例如，由前Fiserv首席执行官弗兰克·比西尼亚诺领导的 Social Security Administration 可能是使用该服务的候选机构，乔治城大学 教授 吉姆·安吉尔建议道，他曾任职于美联储的Faster Payments Task Force，该工作组为FedNow提供了早期指导。

“如果政府明确表示将比ACH接收者更快地向FedNow接收者支付社会保障福利，那么落后的银行将面临来自客户的强大商业压力，要求它们签约FedNow，”安吉尔通过电子邮件表示。

美联储发言人拒绝就该可能性发表评论。