金融科技公司和非银行机构 对牌照的追逐 可能会改变行业格局，但Piermont Bank的首席执行官正在观望这些新获牌照的实体将如何履行其监管责任。

“拿到牌照是一回事，”这家总部位于纽约的数字商业银行的创始人兼首席执行官Wendy Cai-Lee上周在拉斯维加斯举行的Money20/20大会接受采访时表示。“而在年度安全与稳健性检查中获得良好的CAMELS评级则完全是另一回事。”

Cai-Lee指的是评估银行资本、资产质量、管理、盈利、流动性及市场风险敏感度的评级体系。

随着监管机构释放出对新型牌照持开放态度的信号，金融科技公司及其他非银行机构纷纷申请国民银行牌照、信托牌照和工业贷款公司牌照，这势将重塑银行合作伙伴业务。

Cai-Lee表示，在联邦银行监管机构内部，负责审批牌照申请的员工与风险管理部门的人员是完全独立的团队，“他们从截然不同的角度审视银行。”

“你对计划的执行效果如何，那才是检查人员介入的时候，”她说。对于许多这些新获牌照的公司来说，“时间会证明一切。”

在未来一两年内，Cai-Lee将持续关注“他们表现如何，以及他们将扮演什么类型的角色、产生什么类型的影响”。

这位首席执行官表示，她告诉自己的团队，市场上的喧嚣始终存在。“如果不是这件事，就是别的事，”她说。“我说，‘这不在我们的控制范围内，所以别让它分散我们的注意力。’”

Cai-Lee表示，这家资产规模5.05亿美元的银行继续朝着成为“全面的、全渠道的嵌入式银行服务提供商”的目标迈进。这包括“为他人利益”账户、发卡和嵌入式贷款。

Piermont， 成立于2019年，今年上半年报告亏损500万美元。此前，根据 联邦存款保险公司数据.

2024年，Piermont与FDIC就涉嫌银行即服务缺陷签订了 一份同意令 。Cai-Lee表示，这家银行从未考虑退出BaaS，即便 该业务板块面临更多审查。她说，理解监管机构的关切并努力弥合与它们之间的差距至关重要。

上周，该银行宣布了两项金融科技合作，一项是与 BlxckPay ，另一项是与 MassPay。在前一项合作中，Piermont将雇主企业银行账户与员工薪资卡关联，包括季节性农业劳动力。在后一项合作中，该银行将支付通道和结算服务与新兴企业的全球支付能力相结合。

该银行拒绝透露其客户数量或部分客户身份。Cai-Lee表示，虽然Piermont寻求扩大客户群，但扩展与现有客户的业务才是更大的重点。“我们始终希望深化，”她说，“而非盲目铺开。”

“我们对客户了解得越多，在特定领域、行业内开展的银行业务越多，就越能高效得多地进行风险管理，”她说。分散在不同类型的细分领域会带来“人们往往忽视的行业风险叠加效应”。

Piermont曾是 Parker的合作伙伴银行，这家金融科技公司今年申请了破产 ，Piermont负责处理其银行产品。总部位于康涅狄格州斯坦福德的Patriot Bank是该金融科技公司的另一家合作银行，负责其商业信用卡产品。

Cai-Lee表示，Piermont对Parker的部分业务并不“放心”，但处理了FBO业务。

“我们没有损失一分钱，因为我们弄清楚了他们业务中哪些部分是我们不想做的，”她说。“这就是[Parker]转向其他银行的原因。”

她说，当一家金融科技公司倒闭时，Piermont的员工会深入研究潜在的经验教训，即使该金融科技公司并未与该银行合作。

Cai-Lee表示，Piermont对金融科技客户的评估与大型贷款客户并无不同。“你必须确保你的尽职调查、客户准入、持续监控，都达到你所能接受的严谨程度，”她说。

这意味着合作关系符合监管要求，且在银行的风险偏好范围内。而一旦条款确定，银行就必须坚守底线。

Cai-Lee表示，在嵌入式银行服务中，当金融科技公司突破其准备金要求需要补充资金却无法做到时，保持纪律性是关键，但她承认这并不容易。

“如果你有一个非常大的客户，据称资金非常充裕，他们说，‘嘿，你知道吗？是的，我们忘了。我们会补上的。’然后一周过去了，两周过去了。你怎么办？你真的要关停他们吗？”Cai-Lee说。“对我们来说，从合同上讲，银行保留暂停的权利。但你真的能暂停你的客户吗？这很难。”

这位首席执行官表示，她也在关注人工智能将如何重塑银行对金融科技公司某些服务的依赖。她说，随着银行在迈向更高自动化和效率的过程中借助人工智能，这可能会影响一些金融科技公司的价值。

“有了人工智能，银行是否仍然需要金融科技公司带来的一些东西？”Cai-Lee说。“金融科技公司需要思考如何……可以说，向上攀升价值链，从而拥有真正的价值主张，成为银行的合作伙伴。”